Sa saad veerand tunniga ehitada väga korraliku investeerimisportfelli, pannes teise ja kolmanda pensionisamba enda jaoks optimaalselt tööle.
Pensionisammaste ümber on viimasel ajal nii palju infomüra, et peamine kipub ununema. Selle asemel, et pead murda, kas teisest sambast raha välja võtta, mõtle parem, kas sa tahad oma tuleviku jaoks raha koguda. Kui tahad, siis on kaval infomürast läbi vaadata.
Pensionisambad on lihtsalt head maksueelisega investeerimistooted
Ole sa algaja või edasijõudnud investor – enne muude investeerimisvõimaluste otsimist kasuta ära teise ja kolmanda samba maksueelis. Ära lase ennast häirida “pensionile” viitavast nimest. Eeldusel, et valid madalate kuludega indeksifondi, saad lihtsalt väga hea pikaajalise investeerimistoote.
Pensionisammastest saad vajadusel raha välja võtta nii enne kui pärast pensioniikka jõudmist. Võrdlus esimese sambaga on sellepärast minu meelest kohatu – riik ei maksa sulle iialgi kogu pensionit korraga välja, aga teise ja kolmandasse sambasse kogutud rahaga teed seda, mida ise õigeks pead.
Vali madalate kuludega indeksifond. Ära lase ennast meelituste ega hirmutamisega kõrge tasuga fondi püüda.
Kui hädavajadust pole, ära kiirusta teise sambasse kogutud vara välja võtma. Sellega jätaksid riigile tulumaksuks terve viiendiku ning kaotaksid kümneks aastaks võimaluse tootlust teenida ja maksudelt võita. Kui vajadus tekib, saad raha igal ajal ka hiljem välja võtta, aga teisest sambast kord lahkununa tagasi enam ei saa.
Kui sa ei ole veel oma teist ja kolmandat sammast optimaalseks saanud, tee need asjad kohe täna 15 minutiga korda.
“Laura rikkaks” peatükid täidavad oma eesmärki, kui pärast nende lugemist tunned ennast raha kogumisel enesekindlamalt kui varem.
Minu lihtne ja aegasäästev investeerimisstrateegia
Laura on väljamõeldud tegelane, aga minu päris elu investeerimisstrateegia on tema omaga sarnane. Need kolm rahapaigutust moodustavad minu kogumisportfelli olulisema osa:
- 2+4% mu palgast läheb iga kuu automaatselt madalate kuludega teise samba indeksifondi. Minu raha läheb Tuleva Maailma Aktsiate Pensionifondi. (NB! Uuri kindlasti 2024. aastast loodud teise samba maksemäära tõstmise võimalust.)
- 15% mu palgast läheb automaatselt madalate kuludega kolmanda samba indeksifondi. Minu raha läheb Tuleva III Samba Pensionifondi.
- Kui jääb igakuistest kulutustest üle, ostan veel juurde ühe globaalse indeksifondi osakuid. Mina valisin paljude sarnaste seast Vanguardi fondi nimega FTSE All-World UCITS ETF (lühendiga VWRL).(1)
Kas Tulevale on häid alternatiive? Jaa, Tuleva eeskujul leiad nüüd ka pankade menüüst mõned mõistliku tasuga fondid. Kui Tuleva millegipärast ei meeldi, võtaksin valikusse näiteks Swedbank Pensionifondi Indeks või SEB Pensionifondi Indeks 100. Kolmanda samba fondidest, millest lahkumine pole piiratud, on hetkel soodsama tasuga Swedbank III Samba Pensionifond Indeks.
Tulevas kogujatel on üks suur eelis: me ei pea otsima häid valikuid kõrge tasuga investeerimistoodete vahelt. Minuga koos Tulevas kogudes võid kindel olla, et su fondid on Eesti soodsaimate seas ja et tasud langevad ka tulevikus. Võid kindel olla, et vara tootlus ei jää kunagi maailmamajanduse kasvust kaugele maha. Ja võid kindel olla, et Tuleva töötajad ei püüa kliendile kunagi maha müüa mõnda kallist ja kehva investeerimistoodet.
Kas poleks mõistlik kanda teise samba vara pensioni investeerimiskontole? Täna kättesaadava teadmise põhjal minu meelest ei ole. Pensioni investeerimiskonto kulusid on palju keerulisem jälgida. Teise sambasse läheb liiga väike osa sinu sissetulekust, et kauplemisele ja võrdlemisele aega raisata.
Kui sa ei ole veel oma teist ja kolmandat sammast optimaalseks saanud, tee need asjad kohe täna 15 minutiga korda. Mitte homme, mitte järgmisel kuul ega siis, kui puhkusele lähed.
1. Suuna teise samba maksed ja kogunenud vara madalate kuludega indeksifondi.
2. Vali madalate kuludega kolmanda samba fond ja sea internetipangas üles püsimakse. Kalkulaator aitab arvutada igakuise sissemakse, millega maksudelt kõige rohkem võidad. Kui see on esialgu liiga palju, alusta palju väiksema summaga – tulevikus saad igakuiseid sissemakseid võimalusel suurendada ja vajadusel vähendada või peatada.
3. Valikuline samm: kui oled kolmanda samba maksuvõidu limiidi ära kasutanud, aga tahad ja saad veel lisaks investeerida, ava näiteks LHV-s kasvukonto ja otsi üks laiapõhjaline ETF, kuhu edaspidi võimalusel veel lisaraha paigutama hakkad.
Kui investeerimine on sinu hobi, hoia väike osa oma varast nende varadega kauplemiseks, mis sulle põnevust pakuvad. Kui ei ole, panusta pigem aega sellele, mis sind huvitab.
“Laura rikkaks” artikliseeria peatükid:
- 1. Investeerimisega alustamine on lihtsam kui sa arvad
- Boonuspeatükk: küsimused ja kõhklused
- 2. Miks iga pensionifond pole hea valik?
- 3. Kuidas maksudelt võita?
- 4. Mis siis, kui aktsiaturgude tootlus kukub?
- 5. Mida teha, kui tahad veel rohkem teenida?
- 6. Kokkuvõte: Tõnu päriselu investeerimisportfell
(1) Täpne olles: selle artikli kirjutamise ajal päris traditsioonilisi indeksifonde keegi Eestis väljaspool pensionisambaid ei pakutudki. Aga börsil kaubeldavad indeksifondid ehk ETF-id nagu VWRL või VWRC on sel eesmärgil sama head.
