Kui sa ei tee palju asju valesti, pead tegema ainult mõned asjad õigesti, on öelnud üks maailma edukamaid investoreid Warren Buffett. Ta soovitab oma järeltulijatel panna vara madalate kuludega indeksifondi. Siin on need vähesed asjad, millest pensioniks kogumisel lähtuda:
“Liitintress on kaheksas maailmaime. Kes aru saab, teenib seda. Kes ei saa, maksab seda.” Albert Einstein
Kui teed 20-aastaselt valiku, mis suurendab sinu pensionifondi tulu keskmiselt 1% võrra aastas, saad ilma ise sentigi lisaks kulutamata veerandi võrra suurema pensioni. Tehes sama 35-aastaselt, suurendad oma pensioni viiendiku võrra. 50-aastaselt tehtud valik jõuab parandada pensionit kümnendiku võrra.
Ära lükka valikut edasi.
“Aktsiaturg on vahend raha liigutamiseks kannatamatute käest kannatlike kätte.” Warren Buffett.
Allikas: Credit Suisse Global Investment Returns Yearbook 2017. Ajalooline tootlus ei taga sarnast tootlust tulevikus.
Kui sul on pensionini rohkem kui kümme aastat, vali agressiivne pensionifond, mis investeerib võimalikult suure osa varast aktsiatesse. Sama soovitab oma inimestele näiteks Rootsi riik - tulemused on seni väga head.
Lepi sellega, et aktsiahindade kõikumised on järsemad kui võlakirjadel. Halbadel aegadel võid näha oma pensionikontol miinust. Aga pikas plaanis saad järjekindlalt aktsiaid eelistades suure tõenäosusega parema tulemuse.
“Investorid on kaotanud palju rohkem raha turu languseks valmistudes või seda ette näha püüdes kui turu langustes endis.” Peter Lynch
Pensioni teise sambasse kogudes teed juba ühe tähtsa asja õigesti: sa investeerid regulaarselt väikeste summade kaupa - 6% palgast iga kuu. Sinu kasuks töötab automaatselt pikaajalise investori parim riskide maandamise tööriist: dollar cost averaging ehk ostude ajas hajutamine.
Nagu Warren Buffett, on enamik maailma juhtivaid majandusteadlasi veendunud, et pensioniks raha kogumiseks sobib kõige paremini passiivselt juhitud pensionifond ehk indeksifond. Sellises fondis võid kindel olla, et sinu vara investeeritakse sama regulaarselt kui sa säästad. Aktiivselt juhitud fondis võib fondijuht jätta su raha pikaks ajaks pangaarvele seisma või teha liiga uljaid investeerimisotsuseid. Liigne kartlikkus ja julgus on sulle ühtemoodi kahjulikud.
Maailmaturu indeks: 50% MSCI ACWI (EUR) ja 50% Euro Government Bond Index. Eesti pensionifondide
tootlus mõõdetud EPI indeksiga, teenustasu arvestatud vastavalt rahandusministeeriumi statistikale.
Tuleva arvutused.
Siis ei pea sa pead murdma, millal järgmine buum või kriis tuleb. Sinu keskmine ostuhind on alati madalam kui kõige kõrgemalt tasemelt tehtud ostud – ja pikas plaanis on sul head eeldused selleks, et sinu portfell kenasti kasvaks.
“On üks usaldusväärne soovitus, mille järgimine sinu investeerimistulu parandab: hoia investeeringu kulud võimalikult madalal.” Burton G. Malkiel
Kõrged tasud on pikaajalise säästja suur vaenlane. Pole kokkusattumus, et Eesti pankade pensionifondid on aastaid maailmas silma paistnud üheaegselt kõrgete tasude ja kehvade tulemuste poolest. Tasude mõju on lihtne alahinnata.
Võtame näiteks Sanderi, kes on täna 25-aastane ja teenib Eesti keskmist palka. Oletame, et ta palk tõuseb aastas 3% ja ta on valinud agressiivse strateegiaga pensionifondi, mille tootlus aastas enne tasusid on Sanderi tööelu vältel keskmiselt 5% aastas.
Allikas: Eesti keskmine pensionifondi kulumäär on Rahandusministeeriumi andmete põhjal. Kõikide pensionifondide individuaalsed kulumäärad on siin tabelis.
Kui Sanderi pensionifondi jooksvad tasud (valitsemistasu + muud investeeringu kulud) on 0,5% aastas nagu Eesti soodsaima tasuga pensionifondidel, koguneb tema pensionikontole 65ndaks eluaastaks 160 000 eurot. Kui aga jooksvad tasud on 1,6% aastas nagu Eesti kõrgeima tasuga pensionifondidel, koguneb talle ainult 127 000 eurot. Tasude tõttu kaotab Sander 33 000 eurot!
“Aeg on su sõber ja impulss sinu vaenlane.” Jack Bogle
Kui sa veel ei kogu madala tasu ja agressiivse strateegiaga indeksifondis, vaheta fondi.
Edasi on vaja püsivust. Kõige halvemad otsused väärtpaberiturgudel tehakse hetke ajel. Sina püsi kindlalt madalate kuludega fondis läbi turgude tõusude ja languste. Hoidu kiusatusest teha lühiajaliste kõikumiste põhjal järske liigutusi. Põikle kõrvale sind peibutavate müügimeeste ja manitsevate pangatellerite eest.
Korra viie aasta jooksul võiksid oma pensionifondi strateegia ja tasud üle vaadata, aga suuremaid muutusi kaalu alles siis, kui pensionini on jäänud ainult kümme aastat.
Selles fondis kogub raha enamik Tuleva asutajaid ja liikmeid. Tule kogu ka meiega koos.
Pankade fondivalitsejate eesmärk on teenida omanikele kasumit. Tuleva eesmärk on kasvatada pensionikogujate vara, vabanedes liigsetest vahemeestest ja hoides kulud hästi madalal.
Tuleva ei ole pank, vaid 22 Eesti ühiskonnategelase algatusel loodud pensionikogujate ühendus. Meie eesmärk on koos targemalt koguda, kaitsta inimeste huve ja aidata riigil teha Eestile paremad seadused, mis lähtuvad eelkõige inimeste, mitte pankade ja kindlustusseltside kasust.
Siin on sulle juhend, mille abil saad netipangas fondivahetuse tehtud 5 minutiga. See ei maksa sulle midagi – hakkad hoopis kohe tänu madalamale tasule kokku hoidma.
Liitumistasusid kasutame meie ühise ettevõtte arenduseks ja liikmete huvide eest seismiseks. Esimeste liikmete tasudest tegime vajalikud kulutused, et koguda Tuleva algkapital, tutvustada Tulevat laiemale avalikkusele ning ette valmistada kõik vajalik meie ühise fondivalitseja käivitamiseks ja Finantsinspektsioonilt tegevusloa taotluseks. Edasi katame liikmetasudest kulud järgmisteks tegevusteks:
Iga säästetud euro annab Rootsi inimestele umbes kolmandiku võrra rohkem pensionit kui sama raha meie inimestele. Eesti vajab targemat, mõõdetavate eesmärkidega pensionistrateegiat.
Laua taga, kus varem oli lisaks ametnikele ja poliitikutele kohta vaid pankade ja kindlustusseltside esindajatel, on Tuleva Eesti esimese pensionikogujate ühendusena tõsiseks partneriks nii Rahandusministeeriumile kui teistele riigiasutustele.
Aitame teha seadused paremaks, et need kaitseks eelkõige meie, inimeste huve. Et igast täna säästetud eurost saaksime tulevikus maksimaalse kasu meie ise, mitte pankade omanikud.
Esimesed võidud on käes. Näiteks:
Me ei korralda pikette ega loobi tühja kriitikat. Oleme otsekohesed, analüüsime probleeme ja pakume konstruktiivseid lahendusi.
Tuleva idee on, et inimesed ise koguvad koos oma tuleviku jaoks raha, kasutades kaasaegseid tehnoloogiaid ja jättes kõrvale nii palju vahemehi ning lisakulusid kui võimalik.
Igal aastal arvestame liikmeboonust kõigile liikmetele, kes on oma II ja/või III samba vara toonud Tuleva pensionifondi. Liikmeboonus on algul hästi tilluke, aga kasvab koos pensionivara kasvuga. Boonus kantakse sinu isiklikule kapitalikontole Tulevas. Sellega kasvab sinu osalus Tuleva omakapitalis ja see osalus teenib omakorda tulu.
Kui Tuleva areneb, meie fondide maht kasvab ja loome uusi investeerimistooteid, teenib ühistu kasumit ja kasumi jagame liikmete vahel, nii nagu põhikirjas kokku lepitud.
Nagu ettevõtlustuluga ikka – see sõltub sellest, kui hästi meie ühisel ettevõttel läheb. Tuleva asutajad on ise veendunud, et 125 euro suurune liitumistasu tasub ennast kuhjaga – aga lubadustest hoidume.
Aasta lõppedes
Igal ühistu liikmel on õigus hääletada üldkoosolekul ja valida Tuleva juhtimis- ja kontrollorganeid ning neisse kandideerida. See on ametlik osa ja väga tähtis.
Igapäevaselt jagame Tuleva liikmete vahel teadmisi ja vahetame mõtteid Tuleva liikmete facebook-i grupis, e-maili ja telefoni teel ning töögruppides. Meie kogukonnas on ühiskondliku närviga erinevate eluvaldkondade tippspetsialiste ja tavalisi inimesi, kes on valmis võtma vastutuse, et leida paremaid võimalusi oma tuleviku kindlustamiseks.
Tuleva tiim kuulab liikmete tagasisidet ja ettepanekuid väga tõsiselt. Me oleme alles alguses ja usume, et mitme tuhande ärksa inimese tarkuses on jõud, mida me alles õpime meie ühise kasu ja Eesti arengu nimel rakendama.
Tulumaksusoodustus on lihtne: riik maksab sulle kolmandasse sambasse pandud rahalt varem kinnipeetud tulumaksu tagasi. Tulumaksutagastus kehtib sissemaksetele, mis ei ületa 15% sinu aastatulust või 6000 eurot, kumb iganes on väiksem number.
Sinu maksimaalne sissemakse kolmandasse sambasse on seega 15% x bruto aastapalk. Kui sinu palk on üle 3333 euro kuus (bruto), siis pead arvestama, et maksimaalselt saad kolmandasse sambasse panna aastas 6000 eurot.
Tulumaksutagastus võrdub 20% x sinu kolmandasse sambasse sissemakstud summa.
NB! Sinu tulumaksusoodustus ei saa olla suurem kui sinu tulu pealt makstud tulumaks. Seega: kui sinu bruto kuupalk on alla 614 euro kuus, siis sinu maksimaalne tulumaksusoodustus on väiksem kui 15%. Täpsemalt on sinu maksimaalne tulumaksusoodustusega kolmanda samba sissemakse kuus: kuupalk*0,964 – 500.
Alla 519-eurose kuupalga pealt ei maksa sa tõenäoliselt tulumaksu ja seetõttu ei ole sul kolmandasse sambasse investeerimisel ka tulumaksusoodustust.
Kui sul on III samba valikuavaldus tehtud, siis logi sisse oma internetipanka ning tee makse järgmiste makserekvisiitidega:
NB! Kui maksad välispangast, siis viitenumbri väli jäta tühjaks ning kirjuta selgituse väljale: 30101119828,IK:sinu isikukood (Näiteks: 30101119828,IK:37012112333)
Vali vasakul menüüs Registrid ja päringud ➔ Minu sissetulekud. Näed sel aastal teenitud brutotulu nende andmete alusel, mida väljamaksjad tänaseks maksuametile esitanud on.
Kontrolli väljamakse tegija lõikes, kas väljamakse summalt on kinni peetud tulumaks või mitte. Selleks kliki väljamakse tegija nimel ning koondinfo viimases tulbas näed infot kinni peetud tulumaksu kohta.
Pane tähele, et aasta lõpus brutotulu arvutades ei pea pea jälgima oma töötasult igakuist tulumaksu kinni pidamist, vaid brutosummat aastas kokku ja seda, kas see jääb üle või alla tulumaksuvaba piiri. Küll aga on oluline jälgida tulumaksu kinni pidamist iga tulurea kohta eraldi näiteks dividendide jm tulude lõikes.
Võimalik, et aasta viimaste kuude palgaandmeid pole sinu tööandja veel deklareerinud. Seda saad kontrollida, klõpsates iga väljamaksja nimel. Liida puuduolevad andmed brutotulule juurde.
Kui tead, et sinu arvele on tänavu veel tulu laekumas, liida see ise juurde. Ise võid veel juurde liita tulud, mida sa plaanid selle aasta tuludeklaratsioonis lisaks deklareerida: dividendid, üüritulu, ühisrahastuse portaalide makstud intressid, tulu väärtpaberite või muu vara võõrandamisest. Loe arvestuse pidamise kohta Kristi Saare artiklit.
Pane tähele, et selle aasta arvestusse lähevad kõik tulud, mis jõuavad sinu kontole sel aastal (kui detsembripalk laekub jaanuaris, läheb see järgmise aasta tulude arvestusse).
Ära muretse, kui sa täna päris täpselt oma aasta brutotulu suurust ei teagi. Arvuta välja umbkaudne summa ja siis leia kalkulaatoriga optimaalne kolmanda samba rahapaigutus. Kui tegelik aasta sissetulek kujuneb oodatust suuremaks, jääb sinu sissemakse lihtsalt natuke alla tulumaksusoodustuse limiidi. Midagi hirmsat ei juhtu ka siis, kui paigutad kolmandasse sambasse natuke üle maksusoodustuse limiidi. Seadus seda ei keela – limiiti ületavalt summalt ei saa sa lihtsalt tulumaksu tagasi.
Kui kulutus on ühekordne, arvutab kalkulaator tuleviku väärtuse kasutades valemit:
FV=PV * (1+r)n, kus:
Kui kulutus on korduv, leitakse iga perioodi (päev, kuu, kvartal või aasta) tuleviku väärtus eraldi kasutades sama valemit. Kõigi perioodide tulevikuväärtused liidetakse kokku.
Kalkulaatoris kulutatav tootlus ei ole kindlalt tagatud ega põhine tegelikul turutootlusel, vaid kasutaja valikul. Investeerimisel tuleb arvestada ka kaasnevate riskidega. Investeeringu väärtus võib ajas nii suureneda kui ka väheneda.
Tulumaksutagastuse arvutuse aluseks on tulumaksumäär 20%. Tulumaksu saab tagasi sissemaksetelt, mis on kuni 15% brutosissetulekust, kuid mitte rohkem kui 6000 eurot. Tulumaksu saab tagasi juhul, kui oled tulumaksu maksnud. Eeldame, et suunad saadud tulumaksutagastuse tagasi III sambasse.