Täna, 31. oktoobril 2016 on viimane aeg Tuleva liikmeks astuda neil, kes soovivad koos asutajatega meie ühise fondivalitseja algkapitali panustada. Meilt on küsitud, kas Tuleva liikmeks astuda oleks mõistlik üle 55-aastastel inimestel, kellel pensioniiga juba suhteliselt lähedal.
Iga inimese eesmärgid ja vajadused säästmisel ning investeerimisel on erinevad. Vanus on pikemalt süvenemata tõesti üks asi, mis sinu investeerimisotsuseid võiks mõjutada. Kirjutasin hiljuti ka blogis sellest, millele erinevatel eluperioodidel raha kogudes peaks tähelepanu pöörama.
Tuleva liikmeks astumisele mõeldes on paar asja, mida pensionieale lähenev inimene silmas võiks pidada.
Kui kaalud algkapitali panustamist, siis arvesta, et see on pikaajaline rahapaigutus
Algkapitalist saab Tuleva fondivalitseja reserv, millest suurem osa läheb indeksifondide kaudu maailma aktsiaturgudele. Ajalooliselt on aktsiad tootnud kõrgemat tulu kui peaaegu riskivabad deposiidid või võlakirjad, aga on olnud ka perioode, kus aktsiad on mitu aastat järjest negatiivse tootlusega.
Ka fondivalitseja tegevuskasum, mis võimaldab algkapitali panustanutel saada dividende, tekib alles mõne aasta pärast Tuleva fondide mahu kasvades.
Isiklikult arvan, et kui sul on kindel soov raha lähema viie kuni kümne aasta jooksul kasutada, võib Tuleva algkapital olla liiga riskantne rahapaigutus. Kui turud kasvavad kenasti ja Tuleva fondid kasvavad nagu äriplaan ette näeb, on sinu raha selleks võibolla vahvat tootlust teeninud. Aga kui just järgmised aastad peaksid kujunema turgudele raskeks, läheb kauem aega.
Samas on sinu vanus siin ainult tinglik näitaja. Sama põhimõte, et algkapitali võiks olla mõistlik paigutada raha, millelt oodatakse pikaajalist tulu, kehtib ka noortele inimestele. Ja teisest küljest, kui sa oled näiteks 60-aastane hea tervisega inimene, läheb sul võibolla täna investeeritud raha tarvis alles paarikümne aasta pärast. Kui paned hoopis raha kasvama, et see lastele või lastelastele pärandada, ei mängi sinu vanus investeerimisel jällegi olulist rolli.
Pensioniboonus koguneb aastate jooksul
Kui sa algkapitali ei panusta, siis sinu otsene rahaline kasu Tuleva liikmeks astumisest tuleb pensioniboonusest. Hakkad teenima 0,05 protsenti nende teise samba pensioniosakute väärtusest, mille oled suunanud Tuleva fondi. Sinu rahaline kasu tekib vähehaaval aasta-aastalt: viis eurot iga 10 000 euro kohta aastas. Kui sa plaanid veel näiteks kümme aastat teise sambasse sissemakseid teha ja ei plaani kohe pensioniea saabudes kogu summat kindlustuslepingusse suunata, on sul ka 55- kuni 60-aastasena piisavalt aega pensioniboonust koguda, et liitumistasu tasa teenida.
Tuleva plaanib esimese sammuna luua ühe konservatiivse ja ühe agressiivse investeerimisstrateegiaga teise samba pensionifondi. Jällegi: vanus ei ole kindel määraja, kumma kasuks sina peaksid otsustama. Küsimus on eelkõige selles, kui pika aja pärast sa kavatsed tööl käimise lõpetada ja pensionivara kasutama hakata. Minu isa käib täna veel 81-aastasena tööl, samas minu abikaasa 64-aastane ema jäi juba pensionile.
Seega: otsides vastust küsimusele, millal peaksid oma teise samba ja muud pensionivarad suunama riskantsematest ja tulusamatest varaklassidest võlakirjadesse ja/ või pangadeposiiti, arvesta pigem oma vajaduste ja plaanide, mitte niivõrd numbriga passis.
Kui sul on pensionieani jäänud viis aastat, tahad kindlasti kohe esimesel võimalusel pensionile jääda, sul pole eriti muid sääste ja teine sammas saab oluliseks osaks sinu pensionist, tasub kindlasti täna suunata pensionikontole kogunenud vara konservatiivse investeerimisstrateegiaga fondi.
Kui sul on tervis korras, naudid oma eriala ning plaanid kuni kõrge eani tööl käia, pole tegelikult mingit reeglit, mis ütleks, et peaksid oma raha suunama konservatiivsesse fondi. Muidugi võiks olla midagi pangahoiusel hinge taga hädajuhtumiteks, aga jällegi: see kehtib igas vanuses inimeste kohta.
Mis veel võib sinu otsust mõjutada?
Tuleva liikmeks on astunud kümned inimesed, kes peavad isiklikust kasust olulisemaks aidata Tuleva idee teoks teha ja seeläbi teha Eesti pensionisüsteemi paremaks. Kui see ei ole sulle piisavalt hea põhjus liitumiseks, on sul tegelikult võimalik Tulevast kasu saada isegi ilma liikmeks astumata.
Esiteks saavad loodavates Tuleva fondides pensioni koguda ka inimesed, kes Tuleva liikmed pole – lihtsalt nemad ei teeni pensioniboonust. Teiseks aitab Tuleva riigil paremaid seadusi tehes pensionikogujate huve paremini kaitsta, samuti on Tuleva survel lubanud ka pangad oma fondide tasusid alandada. Tuleva liige Indrek Seppo arvestas välja, et tema säästab tänu Tuleva tuleku uudisele vähemalt 10 tuhat eurot madalamate teenustasude arvelt.
Niisiis, kui sa algkapitali panustamisest huvitatud pole ja sulle ei ole tähtis olla üks 3000-st inimesest, kes aitab Tuleva idee teoks teha, võid rahulikult oodata. Tuleva liikmeks saab astuda ka hiljem.
