Seekord räägime fondide tasudest: miks on tasud olulised, mille eest sa kogujana tahad maksta ning mille eest mitte. Teema ajendiks oli uudis, et LHV langetab pensioni investeerimiskonto haldustasu ning et nüüd on selle kaudu võimalik odavamalt indeksfondidesse pensioniraha investeerida.
Investeerimisest ja fondidest räägitakse palju, aga sageli jäävad selged vastused saamata. Sellest taskuhäälingust saad tööriistad ja teadmised, et tunda end investeerimisteemadel kindlalt.
Saates arutavad Tuleva asutaja ja fondijuht Tõnu Pekk ja Tuleva operatsioonide juht Sten Andreas Ehrlich.
Tuleva Taskuhääling #3: III samba sünnipäev ja miks inimesed just meie juures usinasti koguma hakkasid?
Tähistame Tuleva III samba 6. aasta sünnipäeva ning räägime taskuhäälingu kolmandas osas, kuidas nende aastatega on III sammas on justkui varjusurmast tõusnud, kes koguvad III sambasse ning vastame kogujate levinud küsimustele. Ühtlasi jõuame selleni, mis on lihtne ja toimiv retsept, et tulevikus hästi hakkama saada.
Investeerimisest ja fondidest räägitakse palju, aga sageli jäävad selged vastused saamata. Sellest taskuhäälingust saad tööriistad ja teadmised, et tunda end investeerimisteemadel kindlalt.
Saates arutavad Tuleva asutaja ja fondijuht Tõnu Pekk ja Tuleva kliendisuhete juht Pirje Keeroja.
Teises osas räägime investeerimisega seotud riskidest ja nende hajutamisest.
Investeerimisest ja fondidest räägitakse palju, aga sageli jäävad selged vastused saamata. Sellest taskuhäälingust saad tööriistad ja teadmised, et tunda end investeerimisteemadel kindlalt.
Saates arutavad Tuleva asutaja ja fondijuht Tõnu Pekk ja Tuleva operatsioonide juht Sten Andreas Ehrlich.
Tuleva Taskuhääling #1: Rohelise fondi saaga ja elutsüklifondide häda
Esimeses osas räägime mis juhtus LHV Rohelise Pensionifondiga ning miks me ei soovita valida elutsüklifondi.
Investeerimisest ja fondidest räägitakse palju, aga sageli jäävad selged vastused saamata. Sellest taskuhäälingust saad tööriistad ja teadmised, et tunda end investeerimisteemadel kindlalt. Saates arutavad Tuleva asutaja ja fondijuht Tõnu Pekk ja Tuleva operatsioonide juht Sten Andreas Ehrlich.
Kord aastas tellime uuringu, et paremini mõista, mida arvavad Eesti II ja III samba kogujad meist ja teistest fondivalitsejatest. 1000 juhuslikult valitud inimest vanuses 15–74 vastavad kuuele küsimusele. Ikka selleks, et objektiivselt hinnata, kus me oma missiooni täitmisega oleme.
Väljakutse: Tulevat tunnevad vähesed
Me mõtleme ja räägime Tulevast iga päev. Vahel on tunne, et kõik meie sõbrad ja tuttavad on Tulevast juba mitu korda kuulnud. Tegelikult see aga nii pole. Vaid iga viies inimene oskab spontaanselt öelda, et pensionifonde valitseb ka Tuleva. Ligi 60% ei tunne Tulevat ära ka siis, kui oleme nimekirjas esitatud.
Uuringus paluti vastajatel nimetada Eestis tegutsevaid pensionifondide pakkujaid. Tulevat oskas hoobilt nimetada ligi 19% vastajatest. Kõige rohkem toodi välja LHVd, Swedbanki ja SEB-d.
See peegeldub ka päriselus. Kuigi Tulevas kogub juba üle 80 000 inimese, on meie turuosa väike. Enamik Eesti inimesi kogub jätkuvalt kallite tasudega panga fondides.
Seetõttu peame ikka ja jälle rääkima samadest teemadest. Tasude mõjust tootlusele, indeksfondide eelistest ja kogukonnaga koos töötamise võlust. Isegi, kui endale tundub, et kõik on seda juba ammu kuulnud.
Lojaalsus on meie kasvumootor
Teisalt kinnitas uuring meie enda tunnetust ja taotlust: olles kord valinud Tuleva, jääme me endale kindlaks ka siis, kui järgmine müügimees meid ostukeskuses või pangasaalis käisest sikutab. Lisaks aitame ka oma lähedastel mõistlikult oma tulevikku kindlustada. Uuringust selgus, et rohkem kui kaheksa inimest kümnest Tuleva kogujast soovitaks meid sõbrale.
Uuringus küsiti kogujatelt, kas nad soovitaksid oma valitud pensionifondi teistele. Meie, Tuleva kogujad soovitame kõige tõenäolisemalt sama valikut ka oma lähedastele ja tuttavatele.
See ei ole midagi, mida saaks saavutada turunduskampaaniate või müügimeeste armeega. Inimestena oleme lojaalsed, kui päriselt tunneme, et meie huvid on seatud esikohale. Oleme üheskoos loonud endale paremad tingimused raha pikaajaliseks investeerimiseks ja teenime tulu endale, mitte vahendajatele.
Lojaalsus pole lihtsalt ilus number. See on meie kasvumootor. Kui vähemalt kaheksa kogujat kümnest on valmis oma kogemust jagama ja julgustab nii ka lähedasi Tulevas koguma, tähendab see, et iga uus koguja toob varem või hiljem kaasa järgmised. Meie mudelis on kasvust sellest kõigile kasu, sest iga uus fondi lisandunud euro aitab vähendada tasusid kõigi jaoks.
Tulevat seostatakse madalate tasudega
Oleme Tuleva algusest saati langetanud tasusid kuus korda (alustasime tasuga 0,5% ja täna on kõikide meie fondide tasud 0,31% aastas). Langetame tasusid niipea uuesti, kui see on jätkusuutlikult võimalik. Investeerimine on mahupõhine äri ehk mida suuremaks kasvab meie varade maht, seda väiksemad on kulud iga koguja jaoks. Varade mahtu aitavad kasvatada uued kogujad ning kogujate tehtud sissemaksed oma II ja III sambasse.
Uuringust selguski, et paljud kogujad seostavad Tulevat madalate tasudega.
Uuringus paluti vastajatel valida, missuguse pensionifondi pakkujaga (valikud Swedbank, SEB, LHV, Tuleva, Luminor) seostuvad enim madalad tasud. Ligi viiendik vastajatest seostas madalaid tasusid Tulevaga, ent ka LHV ja Swebank ei jäänud kaugele maha.
Kõikide meie fondide tasud on 0,31%. Kuigi ka teiste indeksfondide tasud on samas suurusjärgus ja praegu on mõned teised fondid meist odavamadki, ei ole meil heade ja soodsate fondide kõrval valikus kõrge tasuga fonde, mille kasumi arvelt indeksfonde „üleval pidada”. Me langetame tasusid siis, kui varade maht kasvab.
Kes on teadlikud kogujad?
Kui vaadata lähemalt, kes koos meiega juba kogub ja kes mitte, joonistub välja mitu selget mustrit hariduse ja sissetuleku põhjal. Meiega koguvad tõenäolisemalt kõrgharidusega inimesed, kelle palk on üle 2000 euro kuus.
Graafikul on Tuleva turuosa vastajate haridustaseme lõikes, kes koguvad enda sõnul II ja/või III sambasse. Kõrgharidusega inimestest kogub Tulevas veidi alla viiendiku, kesk- ja kutseharidusega inimestest vaid kümnendik ning põhiharidusega ainult 1%.Graafikul on Tuleva turuosa vastajate sissetuleku lõikes, kes koguvad enda sõnul II ja/või III sambasse. Kõige suurem on Tuleva turuosa sissetulekugruppides 2001–2500 €, üle 2500 € ning 1501–2000 €.
See ei ole üllatav. Kui sul on rohkem teadmisi ja suurem sissetulek, on kogumise teel vähem takistusi ja lihtsam teadlikult vajalikud sammud astuda. Finantsotsused ei sünni vaakumis. Neid mõjutab see, millised on su harjumused, eeskujud ja millest räägitakse sinu ümber. Kui sul on sõpru või töökaaslasi, kes juba koguvad Tulevas, tundub ka endal loomulik samm ühineda. Kui aga su lähiring ei räägi kogumisest üldse, jääb esimene samm sageli tegemata.
Tartu Ülikooli Pensionitarkuse uuring kinnitas sama: madalama hariduse ja sissetulekuga inimeste seas on teadmised ja usaldus pensionisüsteemi vastu märksa nõrgemad. (1)
Meie väljakutse ei ole siiski nuputada edasi, kuidas saaksime tõsta pensionisüsteemi usaldust või jõuda lihtsalt veel rohkemate inimesteni. Tõenäoliselt kaugemale viib meid küsimus: kuidas jõuda nendeni, kellel on kõige rohkem võita? Nagu meie endine kolleeg Kristel oma magistritöös kirjutas: inimest saab aidata ainult siis, kui tal endal on vähemalt mingi valmisolek. (2) Ilma selleta ei vii ei kampaaniad ega selgitused kuhugi.
Sellepärast ongi iga Tuleva koguja roll tähtis. Sageli on just sinu eeskuju või jutt kohvilaua taga see esimene tõuge, mida keegi vajab, et vajalik samm astuda.
Aitäh Indrek Seppole andmeanalüüsi ja informatiivsete graafikute eest!
Liitumistasusid kasutame meie ühise ettevõtte arenduseks ja liikmete huvide eest seismiseks. Esimeste liikmete tasudest tegime vajalikud kulutused, et koguda Tuleva algkapital, tutvustada Tulevat laiemale avalikkusele ning ette valmistada kõik vajalik meie ühise fondivalitseja käivitamiseks ja Finantsinspektsioonilt tegevusloa taotluseks. Edasi katame liikmetasudest kulud järgmisteks tegevusteks:
Liikmehaldus ja -teavitus
Tuleva veebilehe, blogi ja teiste infokanalite arendus
Ettepanekute väljatöötamine ja mõjuanalüüsid Eesti pensionisüsteemi paremaks muutmiseks, koostöö rahandusministeeriumi ja teiste riigiasutustega
Tuleva IT-süsteemide arendus
Vabatahtliku pensionifondi ja muude pikaajalise investeerimise toodete analüüs ja ettevalmistus.
Sinu liitumistasu aitab läbimõeldud, suure mõjuga ideed otsustajateni viia.
Iga säästetud euro annab Rootsi inimestele umbes kolmandiku võrra rohkem pensionit kui sama raha meie inimestele. Eesti vajab targemat, mõõdetavate eesmärkidega pensionistrateegiat.
Laua taga, kus varem oli lisaks ametnikele ja poliitikutele kohta vaid pankade ja kindlustusseltside esindajatel, on Tuleva Eesti esimese pensionikogujate ühendusena tõsiseks partneriks nii Rahandusministeeriumile kui teistele riigiasutustele.
Aitame teha seadused paremaks, et need kaitseks eelkõige meie, inimeste huve. Et igast täna säästetud eurost saaksime tulevikus maksimaalse kasu meie ise, mitte pankade omanikud.
Esimesed võidud on käes. Näiteks:
Eesti inimesed hoidsid ainuüksi eelmisel aastal kokku 1,5 miljonit eurot, sest Tuleva ettepanekul keelas riik fondivalitsejatel võtta inimestelt pensionifondi vahetamise eest kõrget tasu.
Saatsime 2300 allkirjaga riigikokku ettepaneku reformida teise pensionisamba väljamaksed, et inimesed saaksid raha kasutada väiksemate kuludega ja tegelikest vajadustest lähtuvalt.
Me ei korralda pikette ega loobi tühja kriitikat. Oleme otsekohesed, analüüsime probleeme ja pakume konstruktiivseid lahendusi.
Tuleva on sotsiaalne ettevõte, mille eesmärk on teenida liikmetele tulu.
Tuleva idee on, et inimesed ise koguvad koos oma tuleviku jaoks raha, kasutades kaasaegseid tehnoloogiaid ja jättes kõrvale nii palju vahemehi ning lisakulusid kui võimalik.
Igal aastal arvestame liikmeboonust kõigile liikmetele, kes on oma II ja/või III samba vara toonud Tuleva pensionifondi. Liikmeboonus on algul hästi tilluke, aga kasvab koos pensionivara kasvuga. Boonus kantakse sinu isiklikule kapitalikontole Tulevas. Sellega kasvab sinu osalus Tuleva omakapitalis ja see osalus teenib omakorda tulu.
Kui Tuleva areneb, meie fondide maht kasvab ja loome uusi investeerimistooteid, teenib ühistu kasumit ja kasumi jagame liikmete vahel, nii nagu põhikirjas kokku lepitud.
Nagu ettevõtlustuluga ikka – see sõltub sellest, kui hästi meie ühisel ettevõttel läheb. Tuleva asutajad on ise veendunud, et 125 euro suurune liitumistasu tasub ennast kuhjaga – aga lubadustest hoidume.
Kuidas liikmeboonust arvutatakse?
Aasta lõppedes
arvutame, kui palju oli igal Tuleva liikmel möödunud aasta jooksul keskmiselt Tuleva pensionifondide osakuid;
korrutame selle 0,05%-ga ja kanname tulemuseks saadud summa tema liikmekapitali kontole;
iga 5 aasta tagant otsustavad Tuleva liikmed üldkoosolekul, kas maksta kapitalikontodele kogunenud kasum välja või hoida see edasi investeerituna.
Tuleva on ärksate inimeste kogukond.
Igal ühistu liikmel on õigus hääletada üldkoosolekul ja valida Tuleva juhtimis- ja kontrollorganeid ning neisse kandideerida. See on ametlik osa ja väga tähtis.
Igapäevaselt jagame Tuleva liikmete vahel teadmisi ja vahetame mõtteid Tuleva liikmete facebook-i grupis, e-maili ja telefoni teel ning töögruppides. Meie kogukonnas on ühiskondliku närviga erinevate eluvaldkondade tippspetsialiste ja tavalisi inimesi, kes on valmis võtma vastutuse, et leida paremaid võimalusi oma tuleviku kindlustamiseks.
Tuleva tiim kuulab liikmete tagasisidet ja ettepanekuid väga tõsiselt. Me oleme alles alguses ja usume, et mitme tuhande ärksa inimese tarkuses on jõud, mida me alles õpime meie ühise kasu ja Eesti arengu nimel rakendama.
Kuidas need numbrid arvutatakse?
Tulumaksusoodustus on lihtne: riik maksab sulle kolmandasse sambasse pandud rahalt varem kinnipeetud tulumaksu tagasi. Tulumaksutagastus kehtib sissemaksetele, mis ei ületa 15% sinu aastatulust või 6000 eurot, kumb iganes on väiksem number.
Sinu maksimaalne sissemakse kolmandasse sambasse on seega 15% x bruto aastapalk. Kui sinu palk on üle 3333 euro kuus (bruto), siis pead arvestama, et maksimaalselt saad kolmandasse sambasse panna aastas 6000 eurot.
Tulumaksutagastus võrdub 20% x sinu kolmandasse sambasse sissemakstud summa.
NB! Sinu tulumaksusoodustus ei saa olla suurem kui sinu tulu pealt makstud tulumaks. Seega: kui sinu bruto kuupalk on alla 614 euro kuus, siis sinu maksimaalne tulumaksusoodustus on väiksem kui 15%. Täpsemalt on sinu maksimaalne tulumaksusoodustusega kolmanda samba sissemakse kuus: kuupalk*0,964 – 500.
Alla 519-eurose kuupalga pealt ei maksa sa tõenäoliselt tulumaksu ja seetõttu ei ole sul kolmandasse sambasse investeerimisel ka tulumaksusoodustust.
Kolmanda samba sissemakse tegemise info
Kui sul on III samba valikuavaldus tehtud, siis logi sisse oma internetipanka ning tee makse järgmiste makserekvisiitidega:
Saaja: AS Pensionikeskus
Saaja arveldusarve (vali endale sobiv):
Luminor Pangas: EE961700017004379157
SEBs: EE141010220263146225
Swedbankis: EE362200221067235244
Viitenumber: Sinu pensionikonto number (Selle leiad siit. Pensionikonto number on sama nii II kui III sambas.)
Makse selgitus: 30101119828
NB! Kui maksad välispangast, siis viitenumbri väli jäta tühjaks ning kirjuta selgituse väljale: 30101119828,IK:sinu isikukood (Näiteks: 30101119828,IK:37012112333)
Vali vasakul menüüs Registrid ja päringud ➔ Minu sissetulekud. Näed sel aastal teenitud brutotulu nende andmete alusel, mida väljamaksjad tänaseks maksuametile esitanud on.
2Kontrolli andmeid
Kontrolli väljamakse tegija lõikes, kas väljamakse summalt on kinni peetud tulumaks või mitte. Selleks kliki väljamakse tegija nimel ning koondinfo viimases tulbas näed infot kinni peetud tulumaksu kohta.
Pane tähele, et aasta lõpus brutotulu arvutades ei pea pea jälgima oma töötasult igakuist tulumaksu kinni pidamist, vaid brutosummat aastas kokku ja seda, kas see jääb üle või alla tulumaksuvaba piiri. Küll aga on oluline jälgida tulumaksu kinni pidamist iga tulurea kohta eraldi näiteks dividendide jm tulude lõikes.
3Liida juurde tulu
Võimalik, et aasta viimaste kuude palgaandmeid pole sinu tööandja veel deklareerinud. Seda saad kontrollida, klõpsates iga väljamaksja nimel. Liida puuduolevad andmed brutotulule juurde.
Kui tead, et sinu arvele on tänavu veel tulu laekumas, liida see ise juurde. Ise võid veel juurde liita tulud, mida sa plaanid selle aasta tuludeklaratsioonis lisaks deklareerida: dividendid, üüritulu, ühisrahastuse portaalide makstud intressid, tulu väärtpaberite või muu vara võõrandamisest. Loe arvestuse pidamise kohta Kristi Saare artiklit.
Pane tähele, et selle aasta arvestusse lähevad kõik tulud, mis jõuavad sinu kontole sel aastal (kui detsembripalk laekub jaanuaris, läheb see järgmise aasta tulude arvestusse).
Ära muretse, kui sa täna päris täpselt oma aasta brutotulu suurust ei teagi. Arvuta välja umbkaudne summa ja siis leia kalkulaatoriga optimaalne kolmanda samba rahapaigutus. Kui tegelik aasta sissetulek kujuneb oodatust suuremaks, jääb sinu sissemakse lihtsalt natuke alla tulumaksusoodustuse limiidi. Midagi hirmsat ei juhtu ka siis, kui paigutad kolmandasse sambasse natuke üle maksusoodustuse limiidi. Seadus seda ei keela – limiiti ületavalt summalt ei saa sa lihtsalt tulumaksu tagasi.
Kuidas need numbrid arvutatakse?
Kui kulutus on ühekordne, arvutab kalkulaator tuleviku väärtuse kasutades valemit:
FV=PV * (1+r)n, kus:
FV on tulemus ehk kolmandasse sambasse paigutatud raha tulevikuväärtus
PV on kolmandasse sambasse praegu kogutav summa. Kuna koguja paigutaks kolmandasse sambasse nii ostusumma kui ka tulumaksutagastuse, on PV = ostusumma + tulumaksutagastus 20%.
r on aastane tootlusmäär, mille kasutaja valib.
n on täisaastates aastate arv 65. eluaastani.
Kui kulutus on korduv, leitakse iga perioodi (päev, kuu, kvartal või aasta) tuleviku väärtus eraldi kasutades sama valemit. Kõigi perioodide tulevikuväärtused liidetakse kokku.
Kalkulaatoris kulutatav tootlus ei ole kindlalt tagatud ega põhine tegelikul turutootlusel, vaid kasutaja valikul. Investeerimisel tuleb arvestada ka kaasnevate riskidega. Investeeringu väärtus võib ajas nii suureneda kui ka väheneda.
Tulumaksutagastuse arvutuse aluseks on tulumaksumäär 20%. Tulumaksu saab tagasi sissemaksetelt, mis on kuni 15% brutosissetulekust, kuid mitte rohkem kui 6000 eurot. Tulumaksu saab tagasi juhul, kui oled tulumaksu maksnud. Eeldame, et suunad saadud tulumaksutagastuse tagasi III sambasse.
