Pane lapse raha varakult kasvama
Vara on lapse oma ja kasvab Tuleva madala tasuga indeksfondis. Alusta kasvõi ühest eurost.
Ava lapsele konto lihtsalt ja kiirelt
Tuvasta end Smart-ID, mobiil-ID või ID-kaardiga.
Vasta mõnele küsimusele. Dokumente pole vaja üles laadida.
Alusta kasvõi 1 eurost. Saad ka teha püsimakse, näiteks lapsetoetuse suuruses.
Kui sul on mitu last, saad avada igale ühele oma konto.
Hea teada enne alustamist
- Enne lapsele investeerimist kogu endale. Lapsele on kõige suurem kingitus vanem, kes on enda tuleviku eest hoolitsenud: II ja III samba maksusoodustus kasutatud ja meelerahufond olemas. Miks võiks kõigepealt hoolitseda oma III samba eest? →
- Lapsele antud raha jääb lapsele. Vara on lapse oma ja väljamakseid saab teha ainult lapse enda pangakontole. See annab varale mõistliku kaitse.
- Aktsiaturud kõiguvad. Aktsiate hinnad võivad ajas nii kasvada kui ka kahaneda. Fond sobib pikaajaliseks investeerimiseks – ja lapsele kogumine seda enamasti ongi. Tootlust ei saa siiski garanteerida.
- Fondi vara on kaitstud. Fondi vara hoitakse Tuleva varast rangelt lahus sõltumatus depositooriumis ja Tuleva Fondid AS tegutseb Finantsinspektsiooni järelevalve all.
Alusta juba täna
Ava konto vaid paari minutiga. Mida varem alustad, seda kauem jõuab lapse vara kasvada.
- Üle 85 000 inimese kogub Tulevas
- Tasu 0,28% aastas, lisatasudeta
Kalkulaatori tulemus on illustratiivne: tulumaksu arvestatakse ainult teenitud tulult, mitte sissemaksetelt. Maksuvõidu arvestus eeldab, et laps müüb osakud järk-järgult 4 aasta jooksul vanuses 18–21, mitte kõik korraga, ja kasutab igal aastal oma maksuvaba tulu, kui tal muud tulu pole. Arvutus kasutab tänaseid määrasid: tulumaks 22% ja maksuvaba tulu 8400 € aastas. Maksureeglid aastate jooksul muutuvad. Üheski Tuleva fondis pole tootlus garanteeritud.
Korduma kippuvad küsimused
III samba võlu on maksuvõit: sissemaksetelt saab tulumaksu tagasi. Aga tagastust saab ainult inimene, kes ise teenib maksustatavat tulu. Laps üldjuhul ei teeni, seega lapse III sambasse makstes maksuvõitu ei teki.
Teiseks on III sammas mõeldud pensioniks: soodsa maksumääraga saab raha kätte alles pensioniea lähedal. Lapse jaoks tähendaks see raha lukustamist aastakümneteks. Täiendavast Kogumisfondist saab laps raha kasutada siis, kui tal seda vaja on – näiteks hariduseks või esimese kodu jaoks.
Lapse nimel Kogumisfondis kogudes tuleb maksuvõit teisest otsast: osakuid müües saab laps kasutada oma maksuvaba tulu, mis täna on 8400 € aastas.
Kui laps hakkab ise tulu teenima, tasub tal kaaluda ka oma III sammast – siis tekib maksuvõit temalgi. Kui lapsel on juba varasemast, enne 2021. aastat avatud III samba konto, säilita see nii, nagu on – need on eraldi kontod ega segune. Ja sinu enda III sammas tasub täita enne, kui lapsele koguma hakkad. Loe lähemalt →
Otsustusõigus läheb 18-aastaselt tõesti lapsele, sest vara on tema oma. Praktikas on see hirm enamasti suurem kui tegelik risk: noor, kes on oma raha kasvamist aastaid näinud, võtab seda kui oma tulevikuvara, mitte kui ootamatut võitu.
Kõige rohkem aitab, kui kaasad lapse kogumisse varakult: näita talle, kuidas konto kasvab, ja rääkige, milleks te kogute. Nii ei tule raha talle 18-aastaselt üllatusena.
Sama näitab kogemus mujalt: Suurbritannia sarnase toote (Junior ISA) andmetel võttis kogu summa 18-aastaselt kohe välja vaid 6,5% noortest (AJ Bell, 2026).
LHV Kasvukonto on platvorm, kus sa valid ise, millisesse fondi lapse raha investeeritakse. Valikuid on palju, nii häid kui kehvemaid, ja õige fondi pead ise välja valima. Tuleva Täiendavas Kogumisfondis on ainult üks fond – laiapõhjaline indeksfond tasuga 0,28% aastas – ja selle eest seisame meie.
Swedbanki lapsetooted (Koolifond ja selle järglane Lapse Tuleviku fond) põimivad investeerimise ja kindlustuse. Selliste toodete kogutasu jääb hinnanguliselt 1,5% kanti aastas ja täpne summa sõltub lepingust. Tuleva fond on mõeldud ainult investeerimiseks – kui kindlustust vajad, on see eraldi ost.
Loe lähemalt: 3 põhjust, miks vältida lapse-sildiga kogumistooteid
Sissemakseid lapse Täiendava Kogumisfondi kontole saab teha ainult lapse enda pangakontolt. Kanna raha lapse pangakontole ja tee sealt ülekanne fondi. Nii tekib lapsel osakute soetusmaksumus ja tulevikus maksustatakse müügil ainult kasum, mitte kogu summa.
Kui lapsel veel pangakontot pole, saad selle tema nimele avada igas Eesti pangas.
Ka vanavanem või muu lähedane saab lapsele kinkida. Kõige lihtsam on, kui ta kingib raha sulle ja sina kannad selle lapse kontole ning sealt fondi. Kui kingitus laekub otse lapse kontole, vajab selle investeerimine seaduse järgi kohtu nõusolekut – seepärast soovitamegi kinkida vanema kaudu.
Sügisest saab kinkida ka otse lapse kogumisfondi kontole.
Osakuid saab müüa igal ajal ja raha laekub ainult lapse enda pangakontole. Nii on lapse vara kaitstud: raha ei saa liikuda kellegi teise kontole.
Sinu enda sissemakstud raha eest ostetud osakuid saad lapse esindajana müüa ilma lisatingimusteta. Kui osakud on ostetud lapse muu raha eest (näiteks otse lapse kontole laekunud kingitus või pärandus), vajab müük seaduse järgi kohtu nõusolekut. Kohtult saab küsida üldnõusoleku kogu lapsepõlveks. Riigilõiv on 10 €.
Riik valmistab ette seadusemuudatust, mis muudaks lapse nimel investeerimise veel lihtsamaks. Kirjutasime sellest blogis →
Jah, natuke. Kui lapse osakuid müüakse ja tekib maksustatav tulu, tuleb tema nimel esitada tuludeklaratsioon. Vanema nimel kogudes seda lisatööd ei oleks.
Konto saab avada kumbki vanem, kellel on lapse varahooldusõigus, ja ta tegutseb lapse esindajana iseseisvalt. Teisele vanemale saadame konto avamise kohta teate. Võimaluse, et mõlemad vanemad näevad kontot ja teevad tehinguid, lisame edaspidi.
