Koolilõpuga kaasneb suur elumuutus, sest paljudele meist on see ühtlasi karjääri algus. Mida peaks oma esimesele töökohale asudes teadma kogumisest, et paremini tulevikku kindlustada?
Esimene töökoht ja pensionifondi valik
Kõige tähtsam on, et töötaksid ametlikult ning et kogu sinu palgalt tasutakse nii tulumaks- kui ka sotsiaalmaks. Kuigi nn ümbrikupalk pole Eestis eriti levinud, võib seda kohata eelkõige just noorte töötegijate seas. Lausa kolmandik 16–29-aastastest ütlevad, et teavad mõnda inimest, kes saavad ümbrikupalka. (1)
Võib ju arvata, et ümbrikupalgana saab töötaja rohkem raha kätte ja vähem peab maksma riigile, mistõttu on see kasulik. Tegelikult on ümbrikupalk sulle igatpidi väga kahjulik. Kui palgalt ei tasuta makse, on su tulevane pension märkimisväärselt väiksem. Kuigi pension võib tunduda mägede taga, tasub teada, et ümbrikupalka saades ei teki sul ka õigust haigus-, koondamis- ja töötushüvitistele. Muidugi on ümbrikupalga saamisel ka teisi probleeme: näiteks, kui tuleb välja, et sulle makstakse ümbrikupalka, võidakse maksmata jäänud maksud nõuda hiljem välja sinult endalt. Kui sul on kõhklus, kas sinu palgalt on maksud ikka tasutud, kontrolli see üle Maksu- ja Tolliametis.
Kui sulle makstakse ametlikult esimene palk, loositakse automaatselt sulle ka II samba pensionifond. Loosirattas on kolm Eesti kõige odavamat aktsiatesse investeerivat pensionifondi. Kõik loosimisel olevad fondid on head. Just sellised fondid sobivad noortele pensioniks kogumiseks. Seega ei pea tööd alustav noor oma II samba pensionifondi valiku pärast muretsema. Samas, soovi korral saad fondi igal hetkel muuta ja leiad häid madalate tasudega ja suure aktsiate osakaaluga fonde ka ülejäänud valikute hulgast.
Esimene töökoht ja säästmine
Kui võimalik, asu esimesel töökohal alustades kohe koguma ka lisaks II sambale. Seda kahel põhjusel.
Esiteks, varakult säästmisega alustamine on enamasti lihtsam, kui hiljem pihta hakkamine. Tavaliselt kasvavad inimeste tarbimisharjumused koos sissetulekuga. Koolis käies ollakse harjunud elama kokkuhoidlikult, kuid palka saades muutuvad senised “luksused” igapäevasteks kuludeks. Hiljem on igapäevaste kulude vähendamine aga oluliselt keerulisem, sest nendega ollakse juba harjunud. Hoopis lihtsam on juba enne esimese palga saamist otsustada, kui suure osa sellest säästad.
Teiseks, varakult alustades töötab aeg sinu kasuks. Igal aastal teenitud tulu hakkab omakorda tulu teenima. Pika ajaperioodi peale on liitintressi mõju väga suur.
Muuda säästmine enda jaoks automaatseks
Kogumisel on kõige tähtsam järjekindlus. Tulemust mõjutab kõige rohkem see, kui palju sa säästad. Tulemust mõjutab kõige rohkem säästumäär ehk kui palju kulutamise kõrval raha kõrvale ja kasvama panna. Iga kuu 100 eurot sukasäärde kogudes kasvab kogusumma 10 aastaga suuremaks, võrreldes sellega, kui iga kuu investeerida 50 eurot, millel oleks garanteeritud 10% tootlus. Esimesel juhul koguneks kokku 12 000 eurot, teisel juhul 10 200 eurot.
Kuidas igal kuul säästa? Käitumisteadlane Mike Norton on tabavalt öelnud, et enamike jaoks on säästmine igav ja keeruline. (2) Kui pead igal kuul otsustama, kas säästa sihikindlalt edasi või mitte, on vaid aja küsimus, mil tahtejõud nõrgeneb ning eelistad mõnda lühiajalist lõbu.
Seetõttu tasub muuta säästmine võimalikult automaatseks. Säästa raha enne seda, kui see jõuab su pangakontole ning kui saad seda asuda kulutama. Näiteks pakub selleks lihtsat võimalust II samba maksemäära tõstmine 6% peale või III sambasse püsimakse tegemine.
Kust säästmisega alustada?
Esmalt kaardista ära oma tänane rahaline seis ning vaata üle, ega sul pole mõnda kõrge intressiga kiirlaenu või õppelaenu. Kui on, tasub esmalt maksta see tagasi.
Seejärel kasuta ära pensionisammaste pakutavad võimalused. Noore inimesena on sul kogumiseks pikk aeg ning lühiajalised langused sind ei morjenda. II samba maksemäära tõstmine ning III sambas kogumine pakuvad võimalust koguda maksusoodsalt ning madalate teenustasudega. Kui hakkad ise mujale investeerima, maksad selle eest palju suuremaid tasusid. Kokku saad pensionisammastesse koguda kuni 25% oma varast.
Kui pensionisambad on võetud kasutusele, kogu endale meelerahufond. Kuigi ka pensionisammastest on võimalik enne pensioniiga raha välja võtta, ei ole see maksude mõttes kõige mõistlikum. Meelerahufondi tasub hoida mõnel säästukontol või hoiusel, kus selle eest makstakse paar protsenti intressi. Samuti tasub koguda hoiusele raha kodulaenu sissemaksu tasumiseks.
Kui need sammud tehtud, siis edasi on taevas valla ning võid investeerida, kuhu soovid.
Soovitan vaadata ka järele Facebooki live’i Miljonineiu, Jaak Roosaare ja Tõnu Pekkiga:
- Turu-Uuringute AS. Varimajanduse uuring (2023). Kättesaadav siit.
- Müksud ja Mülkad. Saving and Savoring with Mike Norton (2024).
