III sammas on kogunud märgatavalt populaarsust – sellest on saanud Eesti inimeste levinuim finantsvara (1). Ent siiski kasutab III sammast kui riigipoolse maksusoodustusega kogumisvõimalust vaid ligi 20% Eesti inimestest. Paljude kogujate tegutsemist halvab infomüra. Kogumise kohta on levinud mitmed müüdid, mis vajavad ümberlükkamist.
1. Pension on kaugel, III sambas on raha kinni kuni vanaduspõlveni.
Väär – III sammas on paindlik ja kogutud raha saab kasutada igal ajal. Ei tasu heituda III samba fondi nimes sõnast “pension”. III sammas tasub enda jaoks ümber raamistada: see on hea likviidsusega investeering, sest vajaduse korral saad sambast raha oma pangakontole vaid mõne päeva jooksul.
Kogumist saab igal hetkel jätkata hoolimata vahepealsetest III samba väljamaksetest – erinevalt II sambast, millest raha väljavõtmise järel peab uuesti kogumise alustamiseks ootama 10 aastat.
2. See pole ju maksuvõit, kui pean raha välja võttes riigile tulumaksu tagasi maksma?
Nii ja naa. Kui võtad raha välja pensionieas, saad valida regulaarsed väljamaksed, mis on täiesti maksuvabad. Kui ootad kogutud raha kasutamisega 60. sünnipäevani (2), rakendub raha väljavõtmisel soodustulumaks 10%.
Kui tõepoolest tekib vajadus raha varem tarbimisse võtta, tuleb väljamakse summalt tasuda tulumaks. Ent see ei tee olematuks võimendust, mida riigi antud 20% “laen” on vahepeal sinu portfelli kasvule andnud. Lihtsustatud näide: kui sina kannad III sambasse 1250 eurot ning riik tagastab sulle tulumaksu 250 eurot, on sinu panus 1000, kuid sinu III samba portfell on juba 1250 eurot.
Aga ikkagi, kui sissemaksetelt saab tulumaksu tagasi, ent väljamaksetelt tuleb see uuesti maksta, kaob maksuvõit ju sootuks? Tõepoolest, aga ega meist keegi ju päris täpselt ei oska ette ennustada, mis hetkel kogutud raha tegelikult vaja läheb. Igal juhul on parem olukord, kui varem oled kapitali kogunud. III sammas on siiski ainus maksusoodustusega investeerimisvõimalus ning seni, kuni sa sambast raha välja ei võta, saab ka “võimenduse” osa portfellist teenida tootlust.
3. Ma ei tea investeerimisest midagi ja see on liiga keeruline!
Investeerimine ei pea olema nii keeruline, nagu mõned pangad või finantsgurud sulle tihti väita püüavad. Edu tagavad lihtsad reeglid, mida igaüks suudab jälgida: säästa regulaarselt, ära maksa liiga palju tasudeks ning püsi kursil nii headel, kui ka halbadel aegadel.
Ja veel: „Ära otsi nõela heinakuhjast, vaid osta terve kuhi,” nagu ütleb indeksfondide looja John Bogle. See on III samba indeksfondis kogumise puhul kõige mugavam, et sina ei pea ise investeeringuid valima, vaid saad omada väikest osa tuhandetest erinevatest maailma börsiettevõtetest, mis tegutsevad erinevates sektorites ja regioonides ning veavad maailmamajanduse kasvu. Nii teenid tükikese nende ettevõtete kasumitest, ilma et peaksid kulutama lugematu arv tunde investeerimisraamatute lugemisele ja ettevõtete analüüsimisele.
4. Aktsiaturg on hektiline ja kes ütleb, et ma lõpuks oma III samba investeeringutest üldse ilma ei jää?
Nii ja naa – aktsiaturu kõikumised on vältimatud. Seepärast tasub oma portfell hajutada võimalikult laiapõhjaliselt erinevate aktsiate vahel (seda teebki indeksfond), et vältida liigset riski, mis üksikaktsiatega kaasneb. Investeerimise üks reeglitest on, et ilma riskita pole ka tootlust. Pikaajaliselt on just aktsiad pakkunud paremat tootlust, kui teised varaklassid.
Investeerides kogu turgu vedavatesse tuhandete ettevõtete aktsiatesse ehk indeksfondi, tagad, et sinu vara oleks investeeritud just nendesse tööstusharudesse ja riikidesse, mis kasvavad kõige kiiremini.
Suuna regulaarselt tükike oma sissetulekust laialt hajutatud maailma ettevõtete portfelli, et vähemalt osa sinu rahast oleks investeeritud järgmise NVIDIA või mõne kiirelt kasvava riigi aktsiates.
5. Kinnisvara ja kuld on ikkagi käegakatsutav vara, aktsiaturg on keeruline ja kes teab, mis aktsiatel lõpuks paremini läheb.
Väär – ära unusta, et ka aktsiatel on reaalne väärtus. See on osalus maailma ettevõtetes, nende varades ja teenitavas kasumis. Ajalooliselt on osalus maailma juhtivate ettevõtete omakapitalis andnud tootlust, mis ületab inflatsiooni ja käib käsikäes maailmamajanduse kasvuga. Kogudes laiapõhjalises maailma aktsiatesse investeerivas indeksfondis, võid kindel olla, et sul on osalus nii tehnoloogia kui ka kinnisvaraettevõtetes ja kullakaevandajates.
- Eesti leibkondade varad ja kohustused: 2021. aasta uuringu tulemused
- Kui alustasid kogumist enne 2021. aastat, kehtivad sulle III samba väljamaksetele maksusoodustused juba alates 55. sünnipäevast.
