Viimane aasta on näidanud midagi üllatavat: inimesed, kes tõstsid oma II samba makseid, ei jätnud III sammast unarusse. Vastupidi, nad koguvad nüüd rohkem mõlemas sambas. See on põhjus, miks ma usun, et investeerimist tasub alustada II samba sissemaksete tõstmisest, mitte III sambast, nagu varem arvasin.
Alates 2024. aasta algusest saab valida, kas koguda II sambasse 2%, 4% või 6% oma brutopalgast. Seda võimalust on kasutanud 80 000 Eesti inimest, kes on tänaseks saanud tänu sellele juba miljoneid eurosid tulumaksuvõitu.
Kaks aastat tagasi kirjutasin uut võimalust kommenteerides: „Mina kavatsen II samba makseid tõsta 6% peale, et kasutada maksimaalselt ära maksusoodustusega investeerimisvõimalused. Aga kui ma peaksin valima, millest alustada, eelistaksin isiklikult III sammast.”
Tänaseks on minu arusaam aga muutunud. Ma olen veendunud, et investeerimist peaks alustama II samba sissemaksete tõstmisest. Sellel on kaks peamist põhjust: käitumispsühholoogia ja paindlikkus.
Meie kogemus tõestab
Mis aga veel tähtsamgi, II samba sissemaksete tõstmine aitab tulevikuks rohkem koguda. II samba maksed tehakse sinu palgast ning need kasvavad automaatselt koos töötasuga. Meie kogujate käitumine näitab, et II samba maksete tõstmine ei asenda ega vähenda III sambas kogumist, vaid hoopis täiendab seda.
Seega, kuigi paberil võib tunduda, et II samba sissemaksete tõstmine ning III sambas kogumine on alternatiivid, siis praktikas need täiendavad üksteist. Andmed näitavad, et kui sa tõstsid II samba sissemakseid, siis tõenäoliselt jätkasid III sambas kogumist isegi suurema tõenäosusega.
Miks see nii on? Ma usun, et meie, kes me Tulevas kogume, ei taju II samba sissemakseid „kaotuse” ega „kulutusena”. Tõenäoliselt me isegi ei märka mõne kuu möödudes, et kogume II sambasse rohkem kui varem. II samba sissemaksed peetakse kinni koos maksudega. Nii ei kuulu need inimese „peas olevasse arvestusse” (inglise keeles viidatud kui mental accounting), ei nõua igakuist pingutust ega tekita kaotuse tunnet. Nii teemegi III samba maksed kontole jõudvast netopalgast pärast maksemäära tõstmist ära täpselt nii nagu enne.
Eriti suure tõenäosusega on see nii järgmisel aastal, mil maksuvaba tulu suurenemine enamiku inimeste sissetulekut tõstab. See muudab II samba maksemäära tõstmise märkamatuks.
Jäta endale paindlikkust
Kaks aasta tagasi pidasin III sammast paremaks viisiks alustada kogumist, sest väärtustasin III samba paindlikkust. III sambasse kogutud raha on vajadusel võimalik võtta kasutusele paindlikumalt, kui II sambasse kogunenud vara.
See vastab tõele ning saan aru, miks seda kaks aastat tagasi nii tähtsaks pidasin. Teisalt ei ole see määrav. Enamik inimesi ei kasuta III sammast meelerahufondina ega võta seda kergekäeliselt kasutusele. Elu teises pooles on II ja III samba kasutamise reeglid aga võrdsed.
Enamik meist on veel kogumisfaasis ning meile on vara likviidsusest tähtsam võimalus paindlikult otsustada, kui palju koguda. Suurema paindlikkuse jätad endale siis, kui tõstad II samba sissemakseid.
Järgmisel aastal suurema maksuvõidu saamiseks pead II samba makseid tõstma nüüd. Pärast 30. novembrit seda enam teha ei saa. Samas saad 2026. aasta maksuarvestusse minevaid III samba sissemakseid teha kuni järgmise aasta lõpuni. Nii annad II samba makset tõstes endale võimaluse saada rohkem maksuvõitu, kuid samas jätad endale III samba abil paindlikkuse otsustada, kui palju soovid 2026. aastal maksusoodustusega koguda. Kui jätad II samba maksed tõstmata, siis võtad endalt võimaluse rohkem koguda.
Kokkuvõte: meie uus retsept
Arvestades nii inimeste tegelikku käitumist kui ka statistikat, on meie uuendatud soovitus tulevikusäästude suurendamiseks järgmine:
- Esmalt tõsta oma II samba makseta (4% või 6% peale). See on kõige tõhusam viis automaatselt ja märkamatult rohkem koguda. Ära unusta tähtaega: 30. november.
- Seejärel jätka kogumist III sambas nii palju, kui saad ja soovid, et kasutada ära täiendavat tulumaksuvõitu.
II ja III sammas täiendavad teineteist, aidates sul enesekindlalt tulevikuks rohkem kapitali koguda. Kõige raskem osa investeerimisega alustamisel on esimene samm. II samba makse tõstmine on otsus, mis hakkab automaatselt ja märkamatult sinu kasuks tööle.
