- Üha rohkem teadlikke inimesi kogub täna tuleviku heaks pensionisambaid mõnes indeksfondis ja on pannud II ja III samba maksuvõidu enda kasuks tööle.
- Kogumist toetavad paremad seadused ja üha madalamad tasud.
- Suurim kaubanduskeskustes pensionimüüja otsustas lõpetada inimeste tülitamise.
Kuidas me oleme ühise töö tulemusel need võidud saavutanud ja mis edasi, kirjutab Tuleva üks asutajatest ja ühistu juhatuse liige Annika Uudelepp.
Vanad pankade pensionifondid on tekitanud paljudes pettumust. Elu kallinemist arvesse võttes on enamik meist, kes me sellistes fondides kunagi kogusime, aastate jooksul raha kaotanud või teeninud maailmaturu keskmisest madalamat tootlust. Veel kaheksa aastat tagasi polnud meil aga ka paremat valikut.
2016. aastal sai hulgal meist kõrini. Uskusime, et saab paremini. Nii sündis kodanikualgatusena Tuleva, sest meie liikmed polnud enam nõus maksma pankadele kehvade tulemuste eest kõrget tasu.
Tegime madala tasuga fondid ja hakkasime rohkem koguma
Alustasime sellest, et lõime madala tasuga II ja III samba indeksfondid, kus päriselt ka ise tahame koguda. Ikka selleks, et meie säästud ei läheks lihtsalt müügimeeste tasudeks ja pankade kasumiks, vaid saaksid teenida meile õiglast osa maailma majanduse kasvust.
Tegelikult käisime alguses ka pankade jutul ideega luua madalama tasuga pensionifondid. Nad aga väitsid, et see pole võimalik (või siis tahtsid nii arvata, sest kasumimarginaal poleks ju sama magus kui kõrge tasuga aktiivselt juhitud fondidel).
Tasud saab hoida madalal, kui kulutada raha ainult neile tegevustele, mis loovad kogujatele väärtust – mitte müügimeeste armeede ülalpidamisele. Hea, et nüüd on pangad tulnud järgi ja nende kõrge tasuga fondide kõrval leiab koguja ka madala tasuga indeksfonde. Kahju ainult, et panga omanikele teenitakse magusat kasumit ikkagi kõrge tasuga fondis kogujate arvelt.
„Tuleva ühistu muutis tervet ühiskonda. Võitsid ka need, kes olid teistes fondides, sest tasud tulid alla”.
– ettevõtja ja investor Taavi Kotka
Kui koguda saab headel tingimustel, siis tahame ka rohkem koguda. Seda näitavad nii üha suurenevad III samba sissemaksed kui ka see, et Tuleva kogujatest otsustas sellest aastast II samba sissemakseid suurendada üle kolme korra rohkem kui pankade klientidest.
„Kaheksa aastat turul olnud pensioniindeksfondid on korraldanud revolutsiooni, mis peaks julgustama iga pensionikogujat sissemaksetest loobumise asemel hoopis neid suurendama. Oma saatus vanaduses on nüüd päriselt võimalik enda kätte võtta,” kirjutas Äripäev tabavalt ühes suvises juhtkirjas.
Tõime kogujate hääle laua taha
Enne Tuleva loomist oli märgata murettekitavat trendi – pensioniteemalised otsused ja seadusandlikud muudatused tehti ümarlaudades, kus ei istunud ühtki kogujate esindajat. Tulemus peegeldus selles, et seadused ei lähtunud kogujate huvidest.
Nõudsime endale kohta laua taga ja oleme aidanud teha riigil pensionisüsteemi paremaks. Näiteks:
- Nüüd tuleb kogujale rääkida kõikidest pensionifondide tasudest läbipaistvalt, mitte jätta mõned neist mainimata;
- Enam ei tohi võtta kogujalt kõrget väljumistasu, kui ta soovib fondi vahetada.
- Noored loositakse automaatselt madala tasuga aktsiatesse investeerivasse indeksfondi.
- Enam pole sundust sõlmida pensionile jäädes lepingut kindlustusseltsiga, vaid koguja saab kasutada pensionivara enda soovi järgi ja paindlikult.
Näitasime, et kaubanduskeskustes ei tasu pensionifondi vahetada
„Millal ükskord saavad inimesed rahus poes käia, ilma et neid survestataks tegema – toidukotid näpu otsas ja mõtted õhtusel menüül – oma elus olulist pikaajalist rahalist otsust?” kirjutas meie üks asutajatest, Annika Uudelepp, veel eelmisel suvel EPL-is.
Hea uudis: poes saab käia rahulikumalt juba aprillist, sest suurim kaubanduskeskustes müüja LHV otsustas lõpetada poes inimeste tülitamise. Kui varem tehti enamik otsuseid fondi vahetamiseks eelkõige müügimeeste mahitusel, siis täna on inimesed üha teadlikumad ja toetuvad otsustamisel avalikele materjalidele või lähedaste abile.
Halb uudis: Luminor välimüüki veel lõpetada ei plaani. Alles hiljuti tuli päevavalgele järjekordne lugu, kuidas nende müügimees tõstis kaubanduskeskuses koguja II samba vara ühest fondist teise nii, et koguja sellest ise arugi ei saanud. Paraku on probleem süstemaatiline ja sellele tuleb ka edaspidi tähelepanu juhtida.
Tuleva missioon pole veel täidetud
Kaheksa aastaga on muutunud Eesti inimeste jaoks pikaajaline kogumine palju lihtsamaks ja kasulikumaks. Ent pikk tee on veel minna, sest vanades pangafondides kogub veel umbes kaks kolmandikku inimestest. Nagu on öelnud indeksfondide looja Jack Bogle: mida rohkem inimesi kogub madala kuluga indeksfondis, seda suurem osa maailma väärtpaberiturgude kasumist läheb selle õiglasele omanikule – kogujale.
Peame üheskoos pingutama, et indeksfondides koguks rohkem inimesi. Ühelt poolt aitame nii inimesi, kes on jäänud vanadesse pankade pensionikade pensionifondidesse. Teisalt on see ka meie, Tuleva kogujate huvides. Kui enamikku inimestest II sammas hästi ei teeni, võidakse süsteemi ka väljaspoolt muuta.
Pensioniks kogumine pole muutunud paremaks tänu Tulevale, vaid tänu meie kogukonnale ja kogujatele. Igaüks meist saab anda oma panuse. Kui sa ise oled juba teinud teadliku valiku, siis aita levitada seda sõnumit ka oma lähedastele ja laiemale ringile.
Tuleva roll on pakkuda kogujatele head nõu ja igakülgset tuge. Seetõttu on meil praegu aktiivselt töös kolm tegevust.
Esiteks, müügipraktikad peavad muutuma selgemaks. Kuigi kaubanduskeskustes hakkab pensionimüügi ajastu läbi saama, kasutatakse kaheldava väärtusega müügipraktikaid ka muudes kanalites. Seisame edasi selle eest, et pensionifondidest räägitaks ausalt ja arusaadavalt. Ja seejuures peamine, et ise näitame head eeskuju.
Teiseks, aitame kogujatel võtta pensionivara kasutusele kasumlikult. Kuigi nüüd saab pensionile jäädes võtta pensionivara kasutusele paindlikult ja maksusoodsalt, kasutab regulaarsete väljamaksete ehk fondipensioni võimalust alla 10% kogujatest. Enamik inimestest võtab pensionivara kasutusele enne töötamise lõpetamist ühekordse maksena, makstes nii asjatult tulumaksu. Regulaarsete väljamaksete kohta pole lihtsalt piisavalt selget informatsiooni. Seetõttu tuleb siin veel teha omajagu teavitustööd.
Ja kolmandaks, loome uue lihtsa võimaluse investeerida ka väljaspool pensionisüsteemi, et rohkem Eesti inimesi saaks koguda tõhusalt kapitali. Kõigile ei piisa II ja III sambast: on neid, kes juba kasutavad maksusoodustusega pensionisambaid maksimaalselt ära ja tahaksid koguda rohkem; kui ka neid, kes otsivad mõistlikku võimalust investeerida indeksfondidesse oma ettevõtte kaudu või hoopis lapse nimel. Samas on praegune finantstoodete valik ülemäära keeruline, mis tekitab inimestes halvavat segadust ja takistab kogumist.
Seepärast hakkame laiendama tänast Tuleva ärimudelit, mis on ennast juba tõestanud – Tulevas kogutakse, sest see on lihtne ja selge. Nii saab ka meie uus fond olema sarnaselt Tuleva II ja III samba aktsiafondidele lihtsasti kättesaadav madala tasuga laialt hajutatud indeksfond, ainult et pensionisüsteemi-väline.
Praegu tegeleme uue fondi tarbeks täiendava tegevusloa taotluse sisseandmisega Finantsinspektsioonile. Kui kõik läheb plaanipäraselt, võiksime uue fondi avamiseni jõuda aasta lõpuks.
Päisepildis kasutatud foto: Liis Treimann
