Novembri esimeste päevadega tegi üle 600 inimese Tuleva kaudu avalduse, et II sambasse tagasi tulla. Olin päris üllatunud, et taasliitumine kohe nii suure hooga käima läheb. Saatsin taasliitujatele kohe küsimuse: mis pani nii kiiresti tegutsema? Enamiku vastus: olin juba viis aastat oodanud, millal saab uuesti koguma hakata.
Mu viimased paar päeva on olnud väga põnevad. Kahe päevaga vastas küsimusele üle saja inimese. Vastused olid pikad, ausad ja südamlikud ning paarikümne inimesega läks kirjavahetus mitu ringi edasi. Mitmega pidasime maha pika telefonivestluse. Kõige rohkem jäi mulle meelde see, mille kohta ma isegi ei küsinud.
Raha ei läinud telekate peale
Uudised ja analüüsid sellest, kuidas pärast raha väljavõtmist tegid elektroonikapoed ja autosalongid müügirekordeid, on tekitanud vähemalt mõnes ringkonnas arvamuse, et inimesed lõid pikkade aastatega kogutud raha lihtsalt laiaks. Seepärast ma meelega ei küsinud, miks keegi viis aastat tagasi II sambast raha välja võttis.
Ometi alustas suur osa vastajatest just sellest. Anett, 43 (1):
„Enne, kui rääkida, miks ma II sambaga uuesti liitusin, tuleks rääkida sellest, miks ma sealt kõigepealt üldse ära läksin. Praegu tundub, et kõik ostsid selle raha eest omale telekaid kokku :)”
Kõige sagedamini läks raha kodu sissemakseks, maja ehituseks või remondiks. Paljudele oli II samba raha ainus tee oma koduni:
„[…] turg hakkas minu eest ära jooksma. Kui leidsin sobiva korteri, pakuti mind üle ja kinnisvara hinnad lihtsalt paisusid. Sel hetkel olin ma plindris – kas maksan üürina iga kuu võõrale raha ja kogun, kuid ei jõuagi selleni et oleks sissemaksuks ja kolimiseks vajalik summa või teen selle II samba sammu.” (Karl, 32)
Teistel oli raske aeg: koondamine, COVID, lahutus, kallis laen. Anett jätkas oma kirja nii:
„[…] lahutasin, [lapsed] ja kodulaen jäid minuga. […] Lõpuks tulin päevapealt töölt ära nii, et mul uut töökohta olemas ei olnud. Ja tegin hakkamasaamiseks oma ettevõtte. II sammas ostis mulle vajalikud vahendid – koolitused, programmid, tööriistad, […].” (Anett, 43)
Kui saatsin vastanutele lühikese kokkuvõtte, kirjutas üks neist tagasi ja ütles välja selle, mida paljud tundsid:
„Ilmselt mäletad ka Sina, kuidas raha väljavõtjaid hakati stigmatiseerima ja isegi mõnitama, et raha kasutatakse lühiajalisel eesmärgil, telekate ja riiete ostmiseks […] Olen ka ise pidanud selliseid kommentaare kuulma.” (Malle, 54)
Oma vara, oma vead
II samba vara on inimese oma. Ja inimesed kasutasid oma vara nii, nagu inimesed oma varaga ikka teevad. Nad kaalusid ja otsustasid oma olukorra järgi. Mõned tegid ka vigu, nagu me kõik teeme. Hea meel oli näha, kui paljud vastajad olid valmis oma vigadest ausalt kirjutama.
„[…] olin […] poliitikute jutust pimestatud. Seda võimendasid veel linnalegendid stiilis „kui sa praegu raha välja ei võta, jääd rongist maha ja hiljem pole seal sentigi alles”.” (Hannes, 36)
„Lahkudes olin noor ja rumal (entusiastlik) – arvasin, et saan ise investeerides paremini hakkama. Hüpotees polnud paha, kuid umbes aastaga (kui suurem tuhin üle läks) saabus arusaam, et olen väga laisk investeerija.” (Kadri, 33)
Üks hea asi vigade juures on see, et neist saab õppida. Mitu vastajat hakkas rahaasjade kohta lugema, käis koolitustel, kuulas podcaste ja alustas III sambaga.
„Tagasi vaadates on võib-olla isegi hea, et selline tegu sai tehtud. See pani finantsdistsipliini paika ja nüüd on 5 aastat hiljem kogunenud finantsvarasid […] kanti, mida muidu vaevalt oleks olnud.” (Tarmo, 44)
Eks see oli ju üks II samba loojate eeldusi: kui inimesed teatud mõttes vägisi investoriteks teha, siis paljud õpivad sellest ja see mõju ulatub ka väljapoole II samba kontot. Muidugi vastas mulle vaid väike osa kõigist, kes II sambast lahkusid, aga vahva oli lugeda, kuidas tagantjärele veast arusaamine viis selleni, et inimene hakkas rahaasju põhjalikumalt uurima.
Olgem ka realistid: neile, kelle jaoks väljavõtmine oli viga, ei ole see elu suurim viga. See ei määra kedagi tulevikus vaesuses virelema, samamoodi nagu II sambas kogumine üksi ei taga muretut vanaduspõlve. Oma hinda pidid aga maksma kõik, ka need, kes kasutasid raha hästi: lisaks väljavõetud summale jäi viis aastat II sambasse kogumata ja see mõjutab II samba vara peaaegu sama palju. (2)
Otsus tulla tagasi oli tehtud ammu
Enamik vastajatest oli teinud kindla otsuse tagasi tulla juba ammu. Paljud juba siis, kui raha välja võtsid. Siin tasub muidugi meeles pidada, et küsitlesin inimesi, kes taasliitusid esimeste seas. Siit ei saa järeldada, et kõik lahkujad ootavad tagasituleku võimalust.
„Minu algne plaan oli viis aastat tagasi teisest sambast raha välja võttes kohe kalendrisse linnuke panna – teadsin täpselt, millal on uuesti võimalik liituda.” (Liis, 38)
Mind paneb ikka ja jälle imestama, kui paljud ei teadnud enne meie kirja, et juba saabki liituda. Ma ise olen taasliitumise aja lühendamisest lugenud nii söögi alla kui ka peale. Paljud vastajad elasid ikka teadmises, et oodata tuleb kümme aastat:
„Elasin siiani teadmisega, et pean 10 aastat ootama uuesti liitumisega. Oli üllatav, et seda aega on lühendatud.” (Margus, 47)
Hea, et kiri jõudis õigete inimesteni. Kahju on aga neist, kelleni uudis veel jõudnud ei ole. Nad ootavad endiselt 2031. aastat ja jätavad seni aastaid kogumata. Kui sa tead oma sõprade või sugulaste hulgas kedagi, kes taasliitumist kaalub, siis ütle talle, et tagasi saab tulla juba viis aastat pärast väljamakset, mitte kümne aasta pärast. Ära eelda, et inimesed teavad seda niigi.
Feature, mitte bug
Mind ennast pani muretsema seadusemuudatuse punkt, mis võttis taasliitujatelt võimaluse enne 60. eluaastat teist korda II sambast lahkuda. Vastajatest ei kurtnud uue piirangu üle keegi. Pigem vastupidi:
„Selline iseenda sabotaaž hea asja nimel,” kirjutas Kristiina (41). Pille (46) kirjutas: „Ma olen kehv isekoguja, kui raha kuskil kättesaadavas kohas on, leian talle kohe ebavajaliku otstarbe.”
Majandusanalüütik ja Tuleva aktiivne liige Indrek Seppo on korduvalt kirjutanud, et tema jaoks on II sammas just seepärast parem kui III, et sealt on raha raskem välja võtta. Tõenäoliselt ongi vaja korra ilma hakkama saada, et näha automaatse ja raskesti kättesaadava kogumise võlusid.
Kodu ostmiseks ja pensioniks kogumine on üks ja sama
Kodu jaoks raha võtnud inimestelt küsisin lisaks: kas oleks aidanud, kui saanuks osa rahast kasutada nii, et kogumine jätkub? Üheksast vastanust kuus ütles jah.
„Minu eesmärk ei olnud pensioniks kogumist lõpetada, vaid kasutada sel konkreetsel eluetapil raha kodu ostmiseks vajaliku sissemakse tegemiseks. Kui selline võimalus oleks olnud, oleksin suure tõenäosusega II sambasse edasi kogunud.” (Triin, 35)
„Kui oleks saanud 50% maksuvabalt välja võtta, siis oleksin vast selle valinud ja lihtsalt otsinud pisut odavama kinnisvara.” (Toomas, 45)
Olen üha enam veendunud, et koduostuks ja tulevikuks kogumine saavad ja peavad käima koos. Võtame näiteks õpetaja, kelle palk on umbes 2000 eurot kuus. Kui ta kogub II sambasse 6% ja III sambasse 15% palgast, läheb tal selleks pärast maksusoodustusi oma taskust umbes 330 eurot kuus. See ei ole väike summa, aga kodu sissemakseks peaks ta niikuinii säästma. Kuue aastaga oleks ta sammastesse kogunud umbes 39 000 eurot sissemakseid. Kui fondi tootlus oleks 7% aastas, oleks tal kokku umbes 48 000 eurot. (3)
Alates 2028. aastast saab II sambast välja võtta ka ainult osa rahast, aga sellelt tuleb maksta tulumaksu ja sissemaksed peatuvad ikkagi viieks aastaks. Kui seadus lubaks pool või kolmveerand kogutust esimese kodu ostuks maksuvabalt kasutada nii, et kogumine jätkub, saaks ta endale lubada nii korraliku kodu kui ka kiiresti kogumisega jälle järje peale saada. Ma annan selle tagasiside kindlasti Rahandusministeeriumile edasi.
Mis edasi?
Kui tegid novembris avalduse, siis sa ei ole ainus. Sinu põhjused on tõenäoliselt sarnased paljude teistega. Ja kui keegi kunagi küsib, miks sa raha välja võtsid, siis tea, et enamikul vastanutest oli selleks hea põhjus.
Mõned praktilised asjad, mida inimesed kõige sagedamini küsisid:
- Maksemäära saad muuta novembri lõpuni. Valitud määr kehtib kogu 2027. aasta. Hiljem tehtud muudatus hakkab kehtima järgmise aasta algusest.
- Maksed algavad 2027. aasta maist. Tööandjale ei pea midagi esitama, sest raamatupidaja kontrollib nagunii regulaarselt, kellele ja kui palju tuleb II sambasse kanda.
- Vaata, millisesse fondi su maksed lähevad. Kui sa uut fondi ei valinud, lähevad maksed sinna, kus sa 2021. aastal kogusid. Taasliitumine on hea hetk oma fondivalik korda teha. Enamikul meist tasub ikka koguda madalate kuludega fondis, mis investeerib maksimaalselt aktsiatesse.
Kui avaldus esitada enne 30. novembri südaööd, siis algavad maksed 2027. aasta mais. Hiljem tehtud avaldus käivitab maksed septembris. Avalduse saab teha Tuleva kaudu, oma pangas või Pensionikeskuses.
Kuidas küsitlus tehti: kirjutasin 3. novembril 450 inimesele, kes olid teinud Tuleva kaudu II samba taasliitumise avalduse. 5. novembri hommikuks vastas 102 inimest (23%), lisaks oli neli telefonikõnet. Kõik vastajad olid teinud avalduse esimestel päevadel, seega on nad kõige valmimad taasliitujad. Neid, kes tagasi ei tulnud, me ei küsitlenud. See ei ole statistiliselt esinduslik uuring, vaid hetkepilt. Arvud tulevad minu lugemisest, mitte kodeerimisest. Tsitaadid on vastajate endi sõnad. Lühendatud ja muudetud kohad on nurksulgudes.
(1) Kõik nimed ja vanused on muudetud.
(2) Näide: inimene oli 2021. aastal 35-aastane, tema brutopalk oli 2000 eurot kuus ja ta võttis II sambast välja 8000 eurot. Eeldame, et fondi tootlus on 7% ja palk kasvab 3% aastas. Kui need 8000 eurot oleksid sambasse jäänud, oleks neist 65. eluaastaks saanud umbes 61 000 eurot. Viie aasta jooksul jäi tegemata umbes 7600 euro eest sissemakseid (2% palgast ja riigi 4%). Need oleksid 65. eluaastaks kasvanud umbes 49 000 euroni. Riigi 4% ei kadunud: need aastad läks see I sambasse ja suurendab sealt makstavat riiklikku pensioni.
(3) Kvalifikatsiooninõuetele vastava õpetaja töötasu alammäär on 2026. aastal 1970 eurot kuus (ERR). 2000-eurose brutopalga juures on II samba maksimum 6% palgast ja lisaks sotsiaalmaksu osa 4% ning III samba maksimum 15% palgast. Kokku teeb see 500 eurot kuus. Eeldame, et fondi tootlus on 7% ja palk kasvab 3% aastas. Siis on kuue aastaga kogunenud umbes 48 000 eurot, seitsmega umbes 58 000. III samba tulumaksutagastus ei ole arvutuses sees. Oma taskust läheb selleks umbes 330 eurot kuus, sest II samba makse vähendab tulumaksu kohe ja III samba makse eest saab tulumaksu tagasi.
Arvutused on näited, mitte garantii, et sellised eeldused peavad paika. Tootlus ei ole garanteeritud. Investeeringu väärtus võib nii kasvada kui kahaneda. Vaata II samba mõju I sambale tuleva.ee/sotsmaks.
