Räägitakse, et kogumisega tuleks pihta hakata nii vara, kui võimalik. See aga ei tähenda, et 60ndatesse jõudnuna oleksid kogumisega lootusetult hiljaks jäänud.
Sageli polegi võimalik hakata koguma varem, sest suure tüki eelarvest võtavad näiteks kodulaen ja lapsed. Nüüd, 60-aastaselt on veel täiesti võimalik teha vajalikud sammud, et kindlustada endale piisav sissetulek ka pärast töötamise lõpetamist. Hea uudis on see, et see on lihtsam, kui arvad.
Tutvustame sulle Tiinat. Ta käib veel tööl ja ta on oma töökohaga rahul. Kui võimalik, käiks ta tööl edasi ka pärast oma 65. sünnipäeva. Sageli töötavad inimesed kuni 68. eluaastani. (1) Mida peab Tiina nüüd tegema, et 68. sünnipäevaks koguda korralik puhver töötamise lõpetamiseks?
| Tiina, 60 | |
|---|---|
| Brutopalk | 2000 € |
| II sambasse kogutud | 10 000 € |
| Eesmärk töötamise lõpuks | 75 000 € |
1. Ära loobu riigi panusest II sambasse
II sammas on tänu riigi kaaspanusele võimas kogumise tööriist, millest ei tasu enneaegselt loobuda. Iga kuu läheb Tiina II sambasse 200 eurot ehk ta on maksimeerinud oma sissemaksed ja nii kogub koos riigi panusega 10% oma brutopalgast. Sellest summast 120 eurot (6%) tuleb tema brutopalgast ja 80 eurot (4%) sotsiaalmaksust.
Kui Tiina II sambasse ei koguks, saaks ta iga kuu ainult 94 eurot rohkem kätte, sest sellelt summalt tuleks ära anda tulumaksu osa (120 € – 26 € tulumaksu). Seega saab Tiina II sambasse kogudes iga kuu 106 eurot maksuvõitu. (2)
Tiina ei võta II sammast välja, sest muidu lõpetaks riik igaveseks omapoolsed maksed tema II sambasse. Nii kaotaks ta järgneva kaheksa tööaasta peale üle 10 000 euro. (3) Ka Tiinal endal poleks peale II sambast väljamakseid võimalust sinna uusi sissemakseid suunata.
II sambas tasub koguda seni, kuni töötad. Muidu kaotad igaveseks riigi maksed.
2. Kasuta ära III samba tulumaksuvõit
III sammas on paindlik ja maksusoodne kogumisvõimalus – iga III sambasse paigutatud euro pealt maksab riik sulle kevadel 22% tulumaksu tagasi. (4) Tiina otsustab lisaks II sambale avada ka III samba ja kanda sinna nüüdsest iga kuu 300 eurot. Kuna riik maksab talle sellest 66 eurot tuludeklaratsiooniga tagasi, on Tiina tegelik panus oma III sambasse iga kuu 234 eurot ja ülejäänu panustab riik.
2000 € brutopalk võimaldab Tiinal oma tuleviku heaks panustada:
- II sambasse ← 200 € kuus
- 80 € tuleb sotsiaalmaksust
- 120 € tuleb brutopalgast
- Tiina panus on 94 € (120 € − tulumaks)
- III sambasse ← 300 € kuus
- 66 € maksab riik tagasi
- Tiina panus on 234 € (ülejäänu on riigi panus)
Seega panustab Tiina ise vaid 328 €, kuid kogub tänu riigi kaaspanusele lausa 500 € kuus – see on suur maksuvõit!
Nii toimides panustab Tiina järgneva kaheksa aastaga II sambasse üksnes enda rahast 19 000 eurot ja III sambasse 22 000 eurot. Arvestades summale juurde riigipoolse panuse, koguneb tema II ja III sambasse 68. eluaastaks 58 000 eurot. Aga see summa ei võta arvesse veel tootlust.
3. Ära loobu tootlusest
Üks õige valik tuleb Tiinal veel teha. Ta soovib, et kogutud vara toetaks teda veel pikalt, mistõttu peab see kasvama vähemalt sama kiiresti kui hinnad. Ajalooliselt on parimat kaitset inflatsiooni vastu pakkunud aktsiad. (5) Kuna Tiinal ei ole vajadust võtta kogutud raha kohe kasutusele ja häda korral saaks ta hakkama üksnes oma I samba pensioniga, tasub tal hoida II ja III samba vara edasi aktsiafondis. Kui ta hoiaks oma vara võlakirjades või pangakontol, kaotaks see ostujõudu. Tiina jaoks on väike sissetulek töötamise lõpetades märksa suurem risk, kui aktsiaturgude lühiajaline kõikumine.
Kuigi mineviku tootlus ei taga sarnast tootlust tulevikus, on viimased 100 aastat maailmaturgu vedavate ettevõtete aktsiad pakkunud aastas keskmiselt 7% tootlust. Selle eeldusega lisab tootlus Tiina II ja III samba varale järgmise kaheksa aastaga juurde 18 000 eurot. Selleks, et tema pensionivara käiks käsikäes maailmaturu tootlusega, kogub Tiina madalate tasudega indeksfondis.
Ja nii saigi Tiina 68. sünnipäevaks üle 75 000 euro kokku. Ta ei teinud vahepeal midagi ebainimlikku pingutust nõudvat – ta lihtsalt kasutas ära süsteemi võimalused.
Teame, et selles vanuses on kogumisega alustamisel hulk takistusi ja hirme. Neist kirjutame täpsemalt järgmises artiklis. Samuti lahkame eraldi loos, kuidas I, II ja III sammast kõige maksusoodsamalt ja sulle kasumlikumalt töötamise lõpetamisel kasutada.
- See pole sugugi haruldane. Statistikaameti korraldatud Eesti tööjõu-uuringu 2023. aasta andmetel jätkas 37% Eesti inimestest vanuses 65–69 veel töötamist, kusjuures kõrgharidusega samaealiste inimeste seas oli tööhõive määr lausa 58%.
- Kui Tiina lõpetaks II sambas kogumise, oleks tema I sammas pisut suurem. Tema palga juures tähendaks see igal kuul vaid ainult umbes 15 eurot suuremat I samba pensionit.
- 8 aastat * 12 kuud * 106 € kuus = 10 176 €
- Tulumaksutagastust saad igal aastal tehtud III samba sissemaksetelt, mis on tehtud kuni 15% sinu brutotulust, aga mitte rohkem 6000 eurot.
- Vaata näiteks Fama ja Frenchi teadusartiklit.
