Lugesin pensionireformi eelnõu läbi ja kui see seaduseks saab, jätkan ise kindlalt pensionisammastes kogumist, sest maksueelised püsivad ning lõpuks saab väljamaksete probleem ka lahenduse.
Olulisem:
- Eelnõu lahendab teise samba väljamaksete probleemi.
- Eelpensionieas võid raha välja võtta korraga, makstes 10% tulumaksu.
- Võttes raha välja vähehaaval, pääsed tulumaksust üldse.
20-aastaselt pole tõesti pensioni pärast muretseda vaja
Teine sammas on väga hea asi just sellepärast, mida Helir-Valdor Seeder korrata armastab: 20-aastaselt ei peaks veel mõtlema vanadusele ja surmale. See on tõsi, aga tõsi on ka see, et raha kogumises on lihtne reegel: mida varem alustad, seda vähem pead ohverdama.
Kui paned 20-aastasest saadik 100 eurot kuus kõrvale ja su vara teenib turgudel keskmiselt 5% aastas juurde, kogud 65. sünnipäevaks üle 200 000 euro. Kui sa alustad 50-aastaselt – see on vast iga, kus mõistlik inimene tõsisemalt pensioniks valmistumisele mõtlema hakkab, pead sama raha kokku saamiseks iga kuu säästma umbes 700 eurot.
Neile, kes tahavad oma säästudele kasvuks head eeldused luua, on teine ja ka kolmas sammas igal juhul pärast reformi veel kavalamad investeeringud kui varem.
Teine sammas polegi midagi muud kui automaatne raha kogumine esimesest tööpäevast saadik. Pead lihtsalt hoolitsema, et sinu raha läheks madalate kuludega aktsiafondi. Edasi tegutsevad sinu huvides aeg ja liitintress.
Me oleme teisest sambast saanud vähem kasu kui võiks
Eesti inimesed on seni säästetud rahast liiga vähe kasu saanud kahel põhjusel. Esiteks, vahendustasud on tootluse ära söönud. Selle jama lahendasid Tuleva liikmed ise ära. Tegime omale madalate kuludega pensionifondid, kus meie vara tootlus enam kunagi maailma väärtpaberiturgude keskmisest kaugele maha ei jää.
Teiseks, väljamakseid piirav seadus takistab kogutud raha kasutamist. Seadusi me ise muuta ei saa. Sellepärast oleme Tuleva loomisest saadik püüdnud poliitikuid veenda, et elu lõpuni pensionilisa tagav kindlustus on ilus idee, aga tegelikkus on, et Eestis ega mujal maailmas ei suuda kindlustusseltsid seda mõistlike kuludega pakkuda. Peale surutud kindlustusleping jätab pensioniks kätte kuni kolmandiku võrra vähem raha kui võiks.
Mul on kahju, et eelmine valitsus meid ja tuhandeid Tuleva algatust toetanud inimesi kuulda ei võtnud. Kui väljamaksed oleks varem korda tehtud, poleks võibolla tänane pensionisegadus nii suurt hoogu sisse saanud. Viimased kaks lahenduse leidmisest keeldunud rahandusministrit olid muide Isamaa-parteilased.
Tänaseks oleme lõpuks kõigi suurte erakondade juhtpoliitikud ära veennud, et väljamaksete süsteem vajab reformi. Siin on lahendus, mis eelnõusse kirja sai:
Tulevikus saab pensionisammastesse kogutud raha vabalt kasutada
Teises sambas:
Eelpensioniikka jõudes (ehk siis, kui sul on ametliku pensionieani jäänud vähem kui viis aastat),
- võid kogu raha või osa sellest vastavalt vajadusele korraga välja võtta, tasudes soodus-tulumaksu 10%. Ainult kaks kolmandikku välja võetud summast läheb seejuures maksuvaba tulu arvestusse – loogika on selles, et kogutud rahast üks kolmandik tuli su palgast ja seda teist korda maksuvaba tulu arvestusse ei võeta.
- võid sõlmida fondipensioni lepingu. See tähendab, et võtad raha välja vähehaaval otse oma pensionifondist, samal ajal kui ülejäänud vara teenib sulle tootlust edasi. Kui väljamaksed on jagatud vähemalt sinu oodatava eluea pikkuse peale, ei maksa sa üldse tulumaksu! Maksed fondist ei lähe samuti sinu iga-aastase maksuvaba tulu arvestusse ning kasutamata vara läheb sinu pärijatele.
- Sa võid neid kahte valikut kombineerida nagu sulle sobib.
Eelnõu lubab soovi korral ka edaspidi sõlmida eluaegse kindlustuslepingu. Samas on kindlustusseltsid üsna ühel häälel teatanud, et kui seadus neile kindlat turgu ei garanteeri, siis nemad pensionilepinguid edasi pakkuda ei plaani. Elame-näeme.
Ette on ka nähtud võimalus, et inimene, kes oli varem sunnitud sõlmima eluaegse kindlustuslepingu, saab selle soovi korral tühistada ning järelejäänud raha välja võtta või pensionifondi kanda. Pole selge, millistel tingimustel juba sõlmitud lepingust raha kätte saab ja kui palju tasudeks-trahvideks ikkagi ära kaob.
Kolmandas sambas:
Kolmandast sambast saab juba täna raha kätte igal ajal. Enne 55. sünnipäeva maksad kogu summalt 20% ja hiljem vaid 10% tulumaksu. Paar asja muutuvad ka siin tänastele kogujatele paremaks:
- 10%-lise tulumaksuga välja võetud summa ei lähe sinu aasta maksuvaba tulu arvestusse;
- Kui võtad raha välja sinu oodatavat eluiga ületavaks perioodiks jagatud regulaarsete maksetena otse pensionifondist, ei pea üldse tulumaksu maksma ja ka siis ei lähe väljamaksed sinu maksuvaba tulu arvestusse.
Eelnõu kolmanda samba väljamakseid puudutavas osas on siiski üks muudatus, mis minu meelest ühtegi probleemi ei lahenda. Neile, kes alustavad kolmandasse sambasse kogumist 2021. aastal või hiljem, hakkavad soodsamad tulumaksumäärad kehtima mitte 55. eluaastast, vaid sarnaselt teise sambaga hiljem – eelpensionieast.
Meid, kes me juba kolmandasse sambasse kogume, see ei puuduta. Aga ka noorematele on vabatahtliku kogumise puhul väljamaksete paindlikkus oluline – sellepärast loodan, et riigikogu seda muudatust siiski vastu ei võta.
Mina ei tea head põhjust teisest sambast raha välja võtmiseks
Võib vaielda, kas ja kuidas peaks pensioniks kogutud raha kasutamist piirama. Mina leian, et see väljamaksete lahendus, mis nüüd pensionireformi eelnõusse jõudis, on üldjoontes hea. Inimesele, kes on elu jooksul kohusetundlikult raha kogunud, pole vaja riigil öelda, kuidas ta pensionieas oma vara kasutama peaks. Mahukad uurimused näitavad järjekindlalt ühte: toimetulekut pensionieas ohustab see, et inimesed reeglina ei alusta kogumist piisavalt vara ja ei säästa piisavalt palju. Uuringut, mis näitaks, et elu jooksul järjekindlalt raha kõrvale pannud inimesed kipuks oma vara pensioniikka jõudes tuulde loopima, pole ma näinud.
See ei tähenda, et riske poleks. Ole valvas, et müügimehel pangas ega mujal ei õnnestuks sind meelitada pensionisambasse kogutud raha mõnda suurema riski ja kõrgema kuluga finantstootesse investeerima.
Neile, kes tahavad oma säästudele kasvuks head eeldused luua, on teine ja ka kolmas sammas igal juhul pärast reformi veel kavalamad investeeringud kui varem. Kindlasti vaata, et su raha oleks madalate kuludega fondis. Teisest sambast raha välja võtmiseks ma küll ühtegi head põhjust ei tea.
—
Kui meie kauaoodatud muudatused teoks saavad, siis miks nii paljud pensionireformis rohkem probleeme näevad? Sellest kirjutan homme-ülehomme.
