Eestis on täna viis inimest, kellel on sammastesse kogunenud üle miljoni euro. Kõik nad on üle 60 aasta vanad. Minu arvutus ütleb, et tulevikus on neid pea 10 000. Kas miljonini jõudmiseks peab teenima üüratut palka või piisab tavalisest sissetulekust?
Saa tuttavaks Lauraga
Päris Tuleva alguses kirjutasime artiklisarja Laurast. Õigupoolest polegi Laura üks kindel inimene, vaid ta on eeskuju. Inimene, kelle jaoks on Tuleva loodud. Meie ülesanne on aidata Laural tasahaaval kõrvale pannes jõukaks saada.
Laura on tavaline Eesti noor. Ta teenib keskmist palka ning tal ei ole tulusat kõrvaläri. Tal pole rikkaid vanemaid ega saa kuskilt suurt pärandust. Ta ei tunne investeerimise vastu teab mis suurt huvi ega veeda oma vaba aega investeerimisfoorumites.
Laura teeb eriliseks see, et ta sai varakult aru, et pealtnäha igavad, aga tegelikult väga vahva võimendusega II ja III samba fondid on targa investori portfelli alus. Ja hakkas kohe tööle minnes neis koguma. Ta suunas oma II samba madala tasuga indeksfondi ning alustas kogumist ka III sambas. Niipea kui see sai võimalikuks, tõstis ta ka II samba maksemäära.
Oma 65. sünnipäevaks kogub Laura üsna tõenäoliselt kokku miljon eurot (1), ilma et peaks igapäevaselt investeerimisele mõtlema. Paljud noored võiksid koguda kokku miljoni nagu Laura. (2)
Päris Laurad on teel miljonini
Kuigi Laura on väljamõeldud tegelane, on meie kogujate hulgas sadu Laura sarnaseid inimesi. Nad teenivad Eesti keskmist palka ja neil on täna Tuleva pensionifondides kogunenud keskmiselt umbes 28 000 eurot. Kui nad jätkavad samas tempos, jõuab nende sammaste portfell ajapikku miljonini.
Muidugi on suurema palgaga miljonini jõuda kergem, kuid need Laura-sugused kogujad tõestavad kõige tähtsamat: miljon eurot ei nõua hiigelsissetulekut. See nõuab kindlat retsepti ja järjepidevust.
Arvestades ka inimesi, kellel on keskmisest veidi kõrgem palk, on Tulevas miljoni poole teel ligi 7000 inimest. Ja pensionikeskuse andmete ja minu arvutuste järgi Eestis kokku ligi 10 000 inimest. (3)
Rohkem kogumine ei ole distsipliini küsimus
Kust järjekindlus tuleb? Mitte raudsest tahtejõust iga kuu säästa. Me ei ole robotid. Pooled Tuleva edukatest kogujatest on lihtsalt seadistanud III samba püsimakse: raha läheb kontolt maha kohe palgapäeva järel ja rohkem ei pea sellele mõtlema.
Nobeli preemia laureaat Richard Thaler on näidanud, et veelgi kavalam on tõsta säästumäära palgatõusu arvelt, nii et sa ei tunnegi sellest puudust. Eestis saab midagi sarnast teha ühe avaldusega: tõsta II samba makse 6 protsendini. See läheb tuleviku tarbeks kasvama maksuvabalt ja automaatselt, ilma et peaksid iga kuu uuesti otsustama. Just seepärast ongi miljoni poole liikumine pigem retsepti ja harjumuste kui sissetuleku küsimus.
Mida Laura teeb? 3-sammuline retsept
- Ta kogub madala tasuga indeksfondis. Laura ei otsi imefondi, mis lubab kõige rohkem kasvada. Ta ostab indeksfondi investeerides lihtsalt tüki kogu maailma majandusest ja hoiab nii tasud madalad. Iga protsent, mille sa fondile tasudeks maksad, on raha, mis sinu vara ei kasvata.
- Ta kogub maksuvõiduga rohkem. Esiteks tõstis Laura II samba maksemäära 6 protsendini. Muideks, riik lisab tema II sambale sotsiaalmaksust veel 4 protsenti. Nii läheb tema tuleviku tarbeks iga kuu suurem osa palgast, ilma et Laura peaks midagi tegema. Teiseks kasutab ta ära III samba maksueelise. Iga euro pealt saab ta riigilt tuludeklaratsiooniga 22 senti tagasi. 1000 euro pealt teeb see juba 220 eurot. Siia panustab Laura nii palju, kui ta jaksab.
- Ta ei tõmble. Kui turg langeb, ei müü Laura oma investeeringuid paanikas maha ega vaheta oma odavat fondi kalli vastu, kuna reklaamis lubati, et see fond on „riskivabam”. Ta teab, et langused kuuluvad asja juurde, ja jätkab kogumist. Kõige raskem samm ongi mitte midagi teha.
Keskendu sellele, mida saad kontrollida
Kas see kõik on kindel lubadus? Ei, see on projektsioon. Keegi ei oska öelda, kuidas täpselt väärtpaberiturgudel sinu eluajal läheb. Kui aktsiaturgudel läheb väga hästi, siis jõuavad suurte summadeni rohkemad inimesed ja kiirema ajaga. Kui kehvasti, siis kahjuks muutub suure summa kokku kogumine raskemaks. Aktsiaturgude käekäik pole sinu, meie ega ühegi fondivalitseja kontrolli all.
Kolm asja on aga alati sinu enda kontrolli all isegi siis, kui turg kõigub: kui suure osa palgast sa kõrvale paned, kas kogud maksusoodsal viisil ja kui madalad on su fondi tasud. Just neile keskendudes on sul parim võimalus, et tulemus saab hea. Ülejäänud töö teevad aeg ja liitintress.
Sa ei pea ilmtingimata saama miljonäriks. Küll aga võid sa juba täna vaadata, kummal teel oled. Vaata oma numbrid üle ja arvuta kalkulaatoriga, kuhu praegune tempo su viib. Tõenäoliselt oled lähemal, kui arvad.
- Vaata meie arvutuskäiku siit: Laura kalkulaator.xlsx
- Laura blogipostituse tekitas avaldamise hetkel elava diskussiooni, et „mis see miljon ka tulevikus väärt on” või „kas Laural muud elu polegi”? Loe siit blogipostitusest.
Tegu on projektsiooniga, mitte tootluslubadusega. Investeeringu väärtus võib nii kasvada kui kahaneda, tootlus ei ole garanteeritud ja mineviku tootlus ei taga sarnast tootlust tulevikus. Finantsteenust pakub Tuleva Fondid AS; tutvu tingimuste, prospekti ja põhiteabega tuleva.ee. Tulumaksutagastuse saamiseks tuleb esitada tuludeklaratsioon. Allikad: Pensionikeskus, EPIS ja Tuleva arvutused.
