Pensionisammaste reform

Äsja jõustunud kogumispensionide seaduse reform toob kaasa kolm peamist muudatust:

Väljamaksed said korda. Pensioniikka jõudes ei pea enam teise samba kontol olevat vara kindlustusseltsile andma. See muidugi suurendab valikuvabadust, aga toob ka kõigile kogujatele suure rahalise võidu – hinnanguliselt on seni kindlustuslepinguga seotud kuludeks ja tasudeks kulunud umbes viiendik inimeste pensionivarast.

Koguda saab ka pensioni investeerimiskontole. Alates aprillist peaks saama Eestis tegutsevates pankades avada spetsiaalse investeerimiskonto, kuhu võib soovi korral suunata oma teise samba sissemaksed. Kellel aega ja tahtmist, saab sellise konto omanikuna ise oma teise samba vara investeerimisega tegeleda. Sellelt kontolt väljamaksetele kehtivad samasugused piirangud ja vabadused nagu väljamaksetele tavalisest teise samba pensionifondist.

Kogumist saab peatada ja lõpetada. Alates järgmisest aastast saab teise sambasse kogumise peatada ning soovi korral ka kogutud summa välja võtta. Esimest korda saab selleks avalduse esitada 2021. aasta jaanuaris ja esimesed väljamaksed toimuvad 2021. aasta septembris. Raha saab välja võtta ainult ühe korraga, mitte osade kaupa. Raha välja võtnud inimene ei saa teise sambaga uuesti liituda enne kümne aasta möödumist.

Allpool leiad vastuse küsimustele, millega inimesed sageli meilt abi otsinud on.
(Veel põhjalikum ülevaade on kättesaadav rahandusministeeriumi leheküljel.)

Korduvad küsimused

Kas tasub pärast pensionireformi teise sambasse kogumist jätkata?

Jah, tasub küll. Meie lihtsalt ei tea ühtegi kasulikumat asja, mida ette võtta selle kahe protsendiga palgast, mille eest Tuleva pensionifond täna maailma juhtivate ettevõtete aktsiaid ostab.

Esiteks: need kaks protsenti palgast investeerid teise sambasse tulumaksuvabalt.

Teiseks: igale eurole, mille oma tuleviku tarbeks “ohverdad”, paneb riik omalt poolt kaks eurot juurde (2+4%). Teame, et see raha tuleb kokkuleppelise esimese samba arvelt. Aga esimene sammas pole muud kui lihtsalt lubadus, et riik maksab tulevikus piskuhaaval pensionit. Teise sambasse koguneb reaalne varandus – sa saad ise otsustada, millal ja millele seda kulutada. Riigikohus ütles muide oma otsuses selgelt, et teise samba fondides olev vara kuulub meile, kogujatele. Kuni Eesti õigusriik püsib, ei saa keegi seda meilt ära võtta.

Kolmandaks, eelpensioniikka jõudes maksad pensionisambasse kogutud raha välja võtmisel vaid 10% tulumaksu. Kui otsustad fondipensioni kasuks, pääsed üldse tulumaksust.


Mida ma pean tegema, kui tahan kogumist jätkata?

Sa ei pea kogumise jätkamiseks midagi tegema. Sinu palgast läheb ka edaspidi automaatselt iga kuu tükike sinu valitud pensionifondi kasvama. Loomulikult hoolitse, et oled valinud madala kuluga jätkusuutliku investeerimisstrateegiaga fondi.

Pensionifondi vahetamine võtab muide internetipangas vähem kui viis minutit ja ei maksa midagi. Kui tahad meiega koos Tulevas koguda, alusta siit.


Kas peaksin teisest sambast raha välja võtma ja panema Tuleva kolmandasse sambasse?

Ei, kindlasti mitte. Tuleva teise samba fond investeerib raha täpselt samadesse väärtpaberitesse nagu kolmanda samba fond. Kuigi kolmandasse sambasse sissemaksetele kehtib oluline maksusoodustus, on teise samba maksusoodustus kordades suurem. Lisaks pead teisest sambast väljumisel maksma ära tulumaksu. See on täiesti tarbetu kulu. Vaata teise ja kolmanda samba maksueelise arvutust Laura näitel siin.


Kui kõik võtavad raha välja, kas siis need, kes edasi koguvad, kannatavad?

Kui sa kogud Tulevas, ei kahjusta teise samba vabatahtlikuks muutmine mingil viisil sinu vara. Tuleva pensionifondid investeerivad raha maailma suurimate ettevõtete aktsiatesse, mille igapäevane börsikäive on tuhandeid kordi suurem kui Tuleva fondide maht. Meie müügitehingud ei kõiguta nende aktsiate hinda ning ei takista meil lahkuda soovijate jagu portfelli maha müüa. Kui sa kogud mõnes muus indeksifondis, on sama lugu. Kui sa kogud mõnes muus pangafondis, küsi selle kohta lähemalt oma fondivalitsejalt.


Jään ise/ minu lähedane jääb sel aastal pensionile, mida peaks tegema?

Pea meeles, et pensioniikka jõudes võid, aga ei pea kohe raha kasutusele võtma. See ei mõjuta sinu õigust saada riiklikku pensionit. Senikaua, kuni sa pole väljamakse avaldust esitanud, on sinu vara pensionifondis edasi ning kasvab või kahaneb koos maailmaturu kõikumistega.

Pensionireform on juba jõustunud, aga tark on oodata teise sambasse kogutud raha kasutamisega vähemalt järgmise või ka ülejärgmise aastani.

Alates 2021. aastast muutub nimelt pensioniikka või ka eelpensioniikka jõudnud inimestele väljamaksete tulumaks. Kui otsustad raha korraga välja võtta, rakendub siis tänase 20% asemel soodustulumaks 10%. Kui võtad raha välja oma oodatava eluea vältel regulaarsete maksetena, on väljamaksed järgmisest aastast tulumaksuvabad. Näiteks 65-aastase inimese oodatavaks elueaks hinnatakse umbes 18 aastat.

Alates 2022. aastast saab erinevaid raha kasutamise võimalusi omavahel kombineerida. Siis võid võtta osa rahast välja ühekordse maksena ja jätta ülejäänu pensionifondi edasi kasvama.

Loe raha kasutamise kohta pensionieas siit.


Millal saab teisest sambast raha välja võtta?

Kui soovid teisest sambast lahkuda või sissemakseid peatada, siis saab avaldusi esitada kõige varem 2021. aasta jaanuaris. Kuni 2021. aasta märtsi lõpuni tehtud lahkumise avaldustele tehakse väljamaksed septembris.

Edaspidi hakkavad väljamaksed toimuma kolm korda aastas ja avaldus tuleb teha vähemalt viis kuud ette. See käib sarnanselt teise samba fondi vahetamisele, kus on teatud tähtajad avalduse esitamiseks, mille alusel siis viis kuud hiljem väljamakse tehakse.

Arvesta, et kui oled raha teisest sambast välja võtnud, siis edaspidi sinu palgast ega sotsiaalmaksust enam sinu teise samba kontole raha ei lähe. Uuesti saad teises sambas kogumist alustada alles kümne aasta möödumisel.


Kuidas ja millal teise sambaga liituda saab?

Kui oled sündinud aastatel 1970-1982, siis saad teise sambaga liituda juba täna. Logi sisse oma pensionikontole siin ja vajuta teise samba valikute juures nupule “Muuda”. Kui teed avalduse enne 2020. aasta novembri lõppu, siis sinu palgast ja sotsiaalmaksust hakkab raha sinu teise sambasse laekuma alates jaanuarist.

Alates 2021. aastast saavad teise sambaga liituda kõik, kes siiani sellega liitunud ei ole. Enne 31. märtsi esitatud avaldusega algab kogumine 1. septembrist ja edasi on tähtajad sarnased vahetusperioodi tähtaegadega: märtsi lõpp, juuli lõpp ja novembri lõpp ning kogumine algab viis kuud pärast tähtaja möödumist.


Mis on pensioni investeerimiskonto ja kas seda peaks kasutama?

Pensioni investeerimiskonto on võimalus oma teise samba vara koguda pensionifondi asemel oma spetsiaalselt avatud pangakontole. Sealt võib kogunenud raha investeerida oma äranägemise järgi. Päris igale poole investeerida siiski ei saa: Tulumaksuseadus piiritleb ära, millistesse instrumentidesse võib teise samba raha investeerida (nimekiri on sama, mis investeerimiskontol). Lihtsustatult on tegemist börsidel kaubeldavate aktsiate ja võlakirjade ning investeerimisfondide osakute ning ka pangahoiuste ja elukindlustuslepingutega.

Pensioni investeerimiskontole kogumiseks tuleb see kõigepealt mõnes Eestis tegutsevas pangas avada. Täna ei ole veel ükski pank oma konto tingimusi ja tasusid avaldanud. Kui konto on avatud, saab alates aprillist teha pensionikeskusele avalduse oma tulevaste maksete või ka kogunenud teise samba vara suunamiseks pensioni investeerimiskontole.

Meil, kes me Tuleva pensionifondides kogume, on tõenäoliselt väga raske ise raha investeerides paremaid tingimusi saada kui Tuleva pensionifondis. Seetõttu ei oska me täna veel välja mõelda ühtegi head põhjust, miks tasuks teise samba raha pensioni investeerimiskontole suunata.

Kui sa kogud mõnes kõrge tasuga pangafondis, siis kõigepealt on otstarbekas oma pensionifond mõne odavama vastu vahetada. Fondide tasusid ja seda, kui palju see sulle tegelikult maksma läheb, näed siin kalkulaatoris.


Kas kolmandas sambas muutus midagi?

Jah, väikesed muudatused puuduvatad kolmanda samba väljamakseid pensionieas. Need ühtustatakse teise samba väljamaksetega. Seega, edaspidi saad kolmandast sambast pensioni välja võtta soodustulumaksuga alates eelpensionieast. Erand tehakse siiski kõigile neile, kes kolmanda samba on avanud enne 2020. aasta lõppu – neile kehtib endiselt 55. eluaasta piir.

 


Soovin uudiskirja
Jagame aegajalt parimaid artikleid, ekspertide nõuandeid ja kasulikke meeldetuletusi.
Palun sisesta e-posti aadress.
Tuleva ei jaga sinu kontaktandmeid kunagi kellegagi. Soovi korral saad uudiskirjast alati loobuda.